Pourquoi souscrire une assurance pour son commerce ?
L’assurance commerce protège votre entreprise et assure sa pérennité. Cette couverture permet de :
- Garantir la continuité de l’activité en cas de sinistre ;
- Indemniser les pertes matérielles et financières subies ;
- Couvrir les dommages causés aux tiers, tels que les clients, voisins ou fournisseurs.
Ainsi, choisir une assurance commerce sur mesure revient à :
- Sélectionner les garanties et franchises adaptées à votre boutique ou votre local ;
- Sécuriser l’ensemble de votre activité ;
- Éviter des pertes importantes en cas de sinistre.
Que couvre une assurance commerce ?
Le choix le plus pertinent pour un commerçant se porte souvent sur l’assurance multirisque professionnelle. Contrairement à l’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro), qui ne couvre que les dommages causés aux tiers, l’assurance multirisque couvre également vos biens professionnels. Elle inclut des garanties pour protéger votre magasin, vos équipements, vos marchandises et couvre aussi les interruptions d’activité.
Les garanties de l’assurance multirisque commerce
Les principales couvertures proposées par l’assurance multirisque incluent les risques liés aux :
- Incendies et explosions : un incendie peut causer des dommages importants et nécessite une garantie spécifique ;
- Dégâts des eaux : indispensable, cette garantie couvre les infiltrations, fuites, débordements, et autres sinistres liés à l’eau ;
- Vols et actes de vandalisme : les commerces sont régulièrement des cibles de choix pour les cambriolages et le vandalisme ;
- Catastrophes naturelles et événements climatiques : inondations, tempêtes et autres intempéries constituent des risques imprévisibles mais dévastateurs.
- Bris de glaces et vitrines : l’indispensable couverture des vitrines et devantures, souvent coûteuses à remplacer.
Ces garanties permettent de couvrir la majeure partie des risques courants. Il est cependant judicieux d’opter pour des options supplémentaires en fonction de la nature de l’activité.
Protéger ses biens professionnels et son local commercial
L’assurance multirisque des commerçants a pour objet de couvrir l’ensemble des préjudices causés aux biens de l’entrepreneur, qu’ils soient sa propriété, en location ou confiés par les clients. Parmi ces biens, on retrouve :
- Les biens immobiliers (locaux professionnels, systèmes de chauffage et de climatisation, chambres froides, etc.) ;
- Les biens mobiliers (machines, meubles, matériel informatique, stocks et marchandises, etc.).
Certains commerces nécessitent des couvertures spécifiques. Par exemple, un restaurant a tout intérêt à se prémunir contre la perte de marchandises suite à un arrêt du froid. Ainsi, Les assureurs proposent un panel de garanties adaptées aux besoins de chaque commerçant, en fonction :
- De son statut d’occupant ;
- De son statut professionnel ;
- De la destination des locaux (professionnels ou mixtes avec une habitation) ;
- De la surface du commerce ;
- De la nature des marchandises et du matériel ;
- Des contrats des biens existants (bail, sous-traitance, leasing…) ;
- De l’environnement du commerce et de son système de sécurité.
Assurer les dommages causés aux tiers avec la responsabilité civile
En plus de la protection des biens, une RC Pro est essentielle pour couvrir les dommages causés aux tiers. La RC pro contient généralement les garanties suivantes :
- RC occupation des locaux : automatiquement incluses pour couvrir les dommages matériels (incendies, dégâts des eaux) causés aux voisins, au propriétaire ou locataire, aux tiers ;
- RC exploitation : en cas de sinistres causés aux tiers par les activités du commerce (par exemple, si un client se blesse dans les locaux) ;
- RC professionnelle : elle couvre les éventuels dommages causés par les produits, même après leur livraison ;
- RC employeur : protection du commerçant en cas de dommages corporels causés aux employés dans l’exercice de leur fonction, quand ils ne sont pas couverts par la législation sur les accidents du travail.
La protection juridique : pour des démarches simplifiées
En cas de litige (contentieux avec un client, un fournisseur, ou un employé), la protection juridique incluse dans l’assurance multirisque professionnelle aide à couvrir les frais de défense, de conseil, ou de recours. Elle prend en charge certaines procédures et offre un accompagnement juridique pour simplifier les démarches administratives.
Les avantages d’une assurance commerce sur mesure
Une assurance commerce bien choisie présente de nombreux avantages pour un commerçant. En plus des couvertures classiques, certaines compagnies permettent de composer soi-même son assurance avec différentes options :
- Personnalisation de l’assurance : choisissez parmi plusieurs niveaux de franchises et une large gamme de garanties pour adapter votre assurance aux risques spécifiques de votre activité ;
- Continuité du chiffre d’affaires : en cas d’interruption d’activité suite à un sinistre, l’assurance multirisque indemnise la perte de chiffre d’affaires, ce qui garantit la continuité de votre business ;
- Protection des marchandises : par exemple, si vous stockez des produits périssables, vous pouvez être indemnisé pour la perte de marchandises en cas de panne des chambres froides ou réfrigérateurs.
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Quels sont les critères qui influencent le prix de l’assurance commerce ?
Le coût d’une assurance pour commerce varie en fonction de plusieurs critères, tels que :
- La nature de l’activité : un commerce de détail n’aura pas les mêmes besoins qu’un restaurant ou un atelier ;
- La surface des locaux : plus les locaux sont spacieux, plus les risques augmentent et impactent le coût de la prime ;
- L’emplacement géographique : un commerce situé dans une zone à risque (inondations, cambriolages fréquents) subira des tarifs plus élevés ;
- La valeur des biens assurés : plus les équipements, les marchandises et le mobilier sont de valeur, plus le montant de la couverture s’en ressent ;
- Le choix des franchises et garanties : le niveau de franchise choisi et les options supplémentaires pèsent directement sur le coût de l’assurance.
Souscrire un contrat d’assurance commerce adapté constitue une étape indispensable pour tout commerçant qui souhaite :
- Pérenniser son entreprise ;
- Sécuriser son patrimoine professionnel.
Foire aux questions (FAQ)
Quelles sont les assurances obligatoires pour un commerce ?
Vous êtes dans l’obligation d’assurer les véhicules que vous utilisez pour vos activités professionnelles. Vous devez aussi souscrire une assurance si vous êtes locataire de votre local commercial. Enfin, si vous avez des salariés, une couverture mutuelle professionnelle se révèle également obligatoire.
Que couvre l’assurance commerciale ?
L’assurance commerciale couvre les dommages causés aux tiers, aux locaux, ainsi qu’aux équipements et marchandises. En cas de sinistre, elle peut également indemniser la perte de chiffre d'affaires si l’activité est interrompue.
Pourquoi assurer son commerce ?
Assurer son commerce permet de se protéger contre les imprévus et de garantir la continuité de l’activité en cas de sinistre. C'est un gage de sécurité pour éviter des pertes financières conséquentes et protéger les clients, employés et fournisseurs contre les éventuels dommages.
Kevin Brau est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.