Complémentaire santé : qu’est-ce que c’est ?
La complémentaire santé, aussi appelée « mutuelle » ou « assurance santé » dans le langage courant, est un contrat qui rembourse les dépenses de santé des assurés, en supplément de la Sécurité sociale. En effet, si celle-ci bénéficie à tout le monde, elle ne rembourse qu’une partie des soins médicaux.
Vous le comprenez, le rôle d’une complémentaire est de rembourser le ticket modérateur (c’est-à-dire la somme restant à payer par le patient après remboursement de la Sécu) de manière partielle ou totale. Vous profitez ainsi d’un remboursement santé supplémentaire des frais non couverts par la Sécu.
La complémentaire santé est-elle obligatoire ?
Oui et non ! Cela dépend de votre situation professionnelle.
Vous êtes salarié du secteur privé
Dans ce cas, vous êtes obligé de souscrire la complémentaire santé de votre entreprise. L’employeur a l’obligation de participer au moins à hauteur de 50 % du montant des cotisations. Par ailleurs, il est possible de souscrire une mutuelle en plus de celle de votre entreprise si vous souhaitez bénéficier de meilleurs remboursements santé.
Vous n’êtes pas salarié du secteur privé
Vous êtes étudiant, demandeur d’emploi, retraité, fonctionnaire ou travailleur non salarié ? Dans ce cas, vous n’avez pas l’obligation de souscrire une complémentaire. Vous bénéficiez uniquement des remboursements de la Sécurité sociale, ce qui signifie que vous avez un reste à charge plus important. Pour éviter cela, vous pouvez toujours souscrire une mutuelle.
Complémentaire santé : quels sont les soins médicaux remboursés ?
Les garanties d’une complémentaire
Un contrat de complémentaire comporte plusieurs garanties santé. Les plus courantes proposent :
- Le remboursement des consultations du médecin traitant ;
- Le remboursement des lunettes (montures et verres), lentilles et soins optiques ;
- Le remboursement des soins dentaires avec la pose de prothèses ;
- Le remboursement des appareils auditifs ;
- Le remboursement des médicaments ;
- Le remboursement des frais d’hospitalisation.
Une complémentaire santé peut aussi proposer des services supplémentaires, comme des options d’assistance à domicile en cas d’hospitalisation, le remboursement de médecines douces, etc.
Comment trouver une complémentaire santé ?
Comparez pour trouver une complémentaire !
La solution la plus efficace et rapide est de réaliser un comparatif de complémentaires santé. Pour faciliter cette démarche, vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelle en ligne, comme celui de LeLynx.fr.
En quelques minutes, il permet d’obtenir plusieurs devis de complémentaire santé après avoir répondu à quelques questions qui se concentrent sur les niveaux de remboursements et les garanties souhaités.
Avec la comparaison en ligne, vous pouvez également trouver une complémentaire santé peu chère ! En effet, vous avez la possibilité de comparer plusieurs tarifs en un clin d’œil et ainsi trouver un contrat de complémentaire santé au meilleur prix.
Souscrire une complémentaire santé
La souscription d’une complémentaire santé est une démarche simple. Après la comparaison d’offres de mutuelle, vous sélectionnez un devis afin d’effectuer la souscription en ligne, ou bien par téléphone auprès de l’assureur choisi.
Dans les deux cas, l’assuré doit fournir à l’organisme de complémentaire une attestation de droit de la Sécu, prouvant son adhésion à une Caisse Primaire d’Assurance maladie (CPAM).
Il est possible de souscrire un contrat auprès de plusieurs organismes :
- Les mutuelles santé ;
- Les compagnies d’assurance ;
- Les institutions de prévoyance santé.
Comment choisir son contrat de complémentaire santé ?
Vous avez comparé plusieurs devis en ligne et vous ne savez comment choisir le bon contrat de complémentaire santé ?
- Dirigez-vous vers une complémentaire adaptée à votre situation personnelle. Exemple : vous avez des enfants. Un contrat de mutuelle pour une famille ou pour un assuré seul ne sera pas composée de mêmes garanties, car les besoins sont différents ;
- Sélectionnez un contrat couvrant vos frais de santé connus. Votre état de santé vous contraint à consulter des médecins spécialistes de manière régulière ? Veillez à un bon niveau de prise en charge des dépassements d’honoraires ;
- Prenez le temps de vérifier les niveaux de remboursement de la mutuelle. Généralement, un tableau récapitulatif est proposé.
Bien évidemment, le budget est un élément primordial pour la majorité des assurés. C’est pour cette raison que le comparatif de complémentaire reste un moyen facile de souscrire une offre au meilleur prix.
Le contrat responsable
Aujourd’hui, la plupart des contrats de mutuelle sont dits « responsables ». Un contrat responsable inclut des remboursements obligatoires. Par exemple, un remboursement de 100 % du forfait journalier hospitalier, la possibilité de changer sa paire de lunettes tous les 2 ans avec une prise en charge de 100 € maximum, etc. Ce type de contrat de complémentaire impose de respecter le parcours de soins coordonnés pour être bien remboursé.
Combien coûte une complémentaire santé ?
La cotisation peut varier de 30 euros à plus de 100 euros par mois… En 2024, la prime annuelle s’élève en moyenne à 1 206 euros* par an. Bien évidemment, le tarif de la prime de complémentaire santé dépend de plusieurs facteurs, qui sont directement liés au profil du souscripteur et à ses besoins en matière de remboursement :
- Âge, sexe : par exemple, une mutuelle senior sera plus chère qu’une mutuelle jeune car les assureurs considèrent les seniors comme étant susceptibles d’avoir davantage besoin de soins médicaux ;
- Situation professionnelle : si votre entreprise prend en charge la moitié de la prime, vous paierez forcément moins cher ;
- Lieu de résidence ;
- Montant des revenus ;
- Niveau de prise en charge pour les différents postes de santé ;
- Nombre d’ayants droit inscrits sur le contrat.
Attention, des frais de dossier peuvent s’ajouter au coût des cotisations d’une complémentaire santé.
*Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de devis de mutuelle cliquées sur LeLynx.fr entre le 01/01/2024 et le 01/06/2024.
La complémentaire santé solidaire (CSS)
Oui ! Certaines personnes ont la possibilité de bénéficier d’une complémentaire santé pas chère, voire d’une mutuelle gratuite : la Complémentaire santé solidaire (CSS). Elle permet aux particuliers qui touchent de faibles revenus de bénéficier d’une prise en charge complète de leurs dépenses de santé, sans reste à charge à payer.
Selon les ressources de l’assuré, elle ne coûte rien, ou coûte moins d’un euro par jour et par assuré. Si vous remplissez les conditions suivantes, vous pouvez bénéficier de la Complémentaire santé solidaire :
- Vous bénéficiez de la prise en charge de vos frais de santé par l’Assurance maladie ;
- Vos ressources sont inférieures à un plafond.
Que rembourse la complémentaire santé solidaire ?
Comme n’importe quelle mutuelle santé, la CSS vous permet d’obtenir un remboursement complémentaire de vos frais de santé. Elle vient compléter le remboursement de la Sécurité sociale.
Si vous bénéficiez de la complémentaire santé solidaire, les frais suivants peuvent donc être pris en charge :
- Les soins prodigués par un médecin, un dentiste, un infirmier, un kinésithérapeute ;
- Les médicaments ;
- Les hospitalisations ;
- Les prothèses dentaires ;
- Les prothèses auditives ;
- Les lunettes ;
- Les dispositifs médicaux (canne de marche, fauteuil roulant, etc.).
- Les dépassements d’honoraires ;
- Le forfait journalier en cas d’hospitalisation ;
- La participation forfaitaire pour les consultations et actes médicaux ainsi que les examens et les analyses de biologie médicale.
La CSS, aussi appelée « Mutuelle à 1 € », vous permet également de profiter du tiers payant. Cela signifie que vous n’avez pas à avancer les frais de santé. Ils sont réglés par l’Assurance maladie et la CSS.
Qui peut bénéficier de la complémentaire santé solidaire et quels sont les plafonds ?
Pour bénéficier de la complémentaire santé solidaire, vous devez remplir deux conditions :
- Vous devez bénéficier de la prise en charge de vos frais de santé par l’Assurance maladie ;
- Vous devez avoir des ressources inférieures à un certain plafond.
Tout d’abord, vous devez savoir que les ressources prises en compte sont celles de tout votre foyer sur les 12 mois précédents votre demande de droit à la CSS. L’Assurance maladie propose d’ailleurs un simulateur sur son site internet afin de savoir si vous y avez droit ou non.
Les plafonds de ressources applicables au 1er avril 2024 en métropole
| Composition du foyer | Plafond annuel pour CSS gratuite | Plafond annuel pour CSS avec participation financière |
|---|---|---|
| 1 personne | 10 166 € | 13 724 € |
| 2 personnes | 15 249 € | 20 586 € |
| 3 personnes | 18 298 € | 24 703 € |
| 4 personnes | 21 348 € | 28 820 € |
| + de 4 personnes | + 4 066 € par personne supplémentaire | + 5 490 € par personne supplémentaire |
Les plafonds de ressources applicables au 1er avril 2024 dans les départements d’outre-mer hors Mayotte
| Composition du foyer | Plafond annuel pour CSS gratuite | Plafond annuel pour CSS avec participation financière |
|---|---|---|
| 1 personne | 11 315 € | 15 275 € |
| 2 personnes | 16 972 € | 22 912 € |
| 3 personnes | 20 366 € | 27 494 € |
| 4 personnes | 23 760 € | 32 077 € |
| + de 4 personnes | + 4 526 € par personne supplémentaire | + 6 110 € par personne supplémentaire |
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Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre mutuelle et complémentaire ?
Dans le langage courant, c’est la même chose. Mais si on veut être précis « complémentaire santé » désigne le contrat proposé par une mutuelle ou un assureur, tandis que « mutuelle » désigne à la fois un contrat et un organisme mutualisme.
Est-ce grave si je n’ai pas de complémentaire santé ?
Si vous n’avez pas de complémentaire santé, vous aurez un reste à charge plus conséquent. Par ailleurs, la souscription d’une complémentaire santé (responsable) est indispensable pour bénéficier du 100 % santé.
Elodie Haye est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.