Compte à terme : définition
Un compte à terme est un compte d’épargne sur lequel vous placez de l’argent. À la différence des autres placements financiers, comme le livret A, les sommes sont bloquées pendant une période définie en amont. En contrepartie, vous touchez des intérêts plus élevés par rapport à un livret d’épargne classique.
Cette solution d’épargne peut être intéressante si vous avez atteint les plafonds des livrets réglementés par l’État :
Le compte à terme est adapté aux investisseurs prudents ou cherchant à épargner une somme d’argent importante pour quelques mois ou années.
La majorité des règles du compte à terme relève de la liberté contractuelle. Autrement dit, de l’accord conclu entre vous et l’organisme financier. Ce dernier peut vous proposer différents types de contrats :
- Compte à terme à taux fixe, progressif ou variable ;
- Contrat vous obligeant à ouvrir plusieurs CAT, présentant des modes de fonctionnement différents ;
- Contrat composé d’un compte à terme ou d’autres livrets d’épargne.
Les intérêts cumulés sur votre compte à terme sont assujettis au régime des revenus de capitaux mobiliers. Par conséquent, ils sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) dit « flat tax », comprenant 12,8 % d’impôt sur le revenu (IR) et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Comment ouvrir un compte à terme auprès d’un établissement bancaire ?
Pour ouvrir un CAT, vous devez vous adresser à un organisme financier, comme une banque. Avant de signer le contrat, vous avez la possibilité de négocier plusieurs éléments :
- La durée d’ouverture du compte à terme, obligatoirement supérieure à un mois, inférieure à 4 ans. Elle peut être renouvelable ;
- Le montant du versement unique à réaliser au moment de l’ouverture du CAT. Par la suite, vous ne pouvez plus verser d’argent supplémentaire, sauf exception. Si vous désirez épargner des sommes additionnelles, envisagez l’option d’ouvrir un autre compte ;
- Les taux d’intérêt applicables.
Une fois l’accord trouvé, vous signez le contrat avec l’établissement bancaire. Ce dernier doit au moins faire mention des informations suivantes :
- Le montant du dépôt minimum, maximum ;
- La durée précise du contrat ;
- Le taux d’intérêt : mode de calcul, date de règlement des intérêts (par périodes ou à l’échéance) ;
- Les pénalités applicables si vous procédez au retrait des fonds du CAT avant l’échéance prévue au départ ;
- Les modalités de renouvellement du contrat à l’échéance.
Combien rapporte un compte à terme ?
La rémunération d’un compte à terme varie selon le type de contrat souscrit :
- Compte à terme à taux fixe, le plus courant, proposé par la quasi-totalité des banques. Le taux d’intérêt est fixe. Il est garanti durant toute la durée du CAT. Le versement des intérêts est effectué en une seule fois, à la fin du contrat. Vous récupérez alors votre capital et les intérêts accumulés.
- Compte à terme à taux progressif, affichant une durée d’engagement comprise entre 2 et 4 ans en moyenne. Le taux d’intérêt s’accroît au fil du temps. Ce peut être chaque mois, trimestre, semestre ou année. Plus les sommes restent placées pendant une longue période, plus le taux de rémunération s’accroît.
- Compte à terme à taux variable ou révisable. Comme son nom l’indique, le taux d’intérêt varie. Ce dernier est soit indexé sur un taux de marché, soit sur un indice de référence. Les intérêts sont versés à l’issue de chaque période prévue au contrat (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). Ils sont capitalisés, ce qui veut dire qu’ils sont réinvestis avec le capital de la période antérieure. Les intérêts obtenus rapportent eux-mêmes des intérêts pour la période suivante.
En 2023, les taux d’intérêt des comptes à terme avoisinent les 3 %.
Quels sont les avantages du compte à terme ?
Vous hésitez à ouvrir un CAT ? Découvrez les atouts de ce compte d’épargne :
- Une rémunération fixe, garantie sur une durée fixée à l’avance ;
- Un placement 100 % sécurisé. À l’échéance du contrat, vous récupérez votre capital comme les intérêts acquis ;
- Selon les banques, vous avez le droit de posséder plusieurs CAT ;
- Vous n’avez pas de frais à régler pour ouvrir, clôturer, tenir le compte ou le gérer.
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