Qu’est-ce qu’un crédit immobilier à taux variable ?
Comme son nom l’indique, le crédit immobilier à taux révisable est un prêt dont le taux d’intérêt peut varier à la hausse comme à la baisse pendant toute la durée de l’emprunt. En d’autres termes, lorsque vous souscrivez un prêt immobilier à taux variable, vous ne connaissez pas le coût total du crédit à l’avance.
Le fonctionnement du prêt immobilier à taux révisable
Le taux d’intérêt d’un crédit à taux variable est révisé périodiquement par la banque, souvent à chaque date d’anniversaire du prêt. L’évolution du taux est basée sur un indice de référence, généralement l’Euribor. Celui-ci désigne le taux moyen auquel les banques empruntent des fonds sur le marché des prêts interbancaires en Europe.
À partir de cet indice, les banques appliquent une marge commerciale, variant de 1 à 3%. Le pourcentage pratiqué dépend de l’établissement financier, mais également de votre dossier. Les emprunteurs considérés comme les moins risqués bénéficient des conditions les plus avantageuses.
Les différents types de crédits immobiliers à taux variable
Si vous décidez de contracter un crédit immobilier à taux révisable, deux solutions se présentent à vous : le prêt capé et le prêt non capé. Quelles sont les différences entre ces deux formules ? Étudions la question de plus près.
Le crédit immobilier à taux révisable non capé
Le prêt immobilier non capé, c’est la formule classique du crédit immobilier à taux variable. Le terme « non capé » signifie que le taux du crédit peut varier sans aucune limite, à la hausse ou à la baisse. Le coût de votre crédit, comme le montant de vos mensualités, dépendent seulement de l’indice de référence.
Le prêt immobilier à taux variable capé
Pour offrir davantage de protection aux emprunteurs, les banques ont mis en place le crédit immobilier à taux révisable capé. Concrètement, le cap désigne un plafond limitant la variation du taux d’intérêt. Celui-ci est généralement compris entre 1 et 3 points.
Par exemple, vous contractez un crédit immobilier à taux variable capé +2 / -2. Votre taux initial est de 2.50 %. Peu importe l’évolution de l’indice de référence, le taux d’intérêt ne peut pas descendre en dessous de 0.50 % ni augmenter au-dessus de 4.5 %.
Les avantages du crédit immobilier à taux variable
Les atouts du prêt immobilier à taux révisable sont multiples. Tour d’horizon de ses principaux avantages pour bien comprendre son intérêt.
Les conditions avantageuses du prêt immobilier à taux révisable
Pour commencer, le taux d’intérêt initial est plus bas comparé à un crédit immobilier à taux fixe. De plus, les conditions du crédit immobilier à taux révisable sont plus intéressantes que pour un taux fixe. Par exemple, vous n’avez pas d’indemnités de remboursement anticipé.
Les variations du taux d’intérêt
L’un des principaux avantages d’un crédit immobilier à taux variable, c’est la baisse éventuelle du taux d’intérêt en cas d’évolution favorable de l’indice de référence. De plus, en cas de tendance haussière, vous avez la possibilité de demander la transformation de votre taux variable en taux fixe.
Pour bénéficier de l’absence d’indemnités de remboursement anticipé et de la possibilité de changer votre taux variable en taux fixe, ces options doivent être clairement indiquées dans les clauses de votre offre de prêt.
Les inconvénients du prêt immobilier à taux révisable
Malgré tous les avantages du prêt immobilier à taux révisable, il est important de garder à l’esprit que ce type d’emprunt représente également un risque. En cas de hausse des taux, votre mensualité peut devenir impossible à supporter. En revanche, la souscription d’un prêt capé permet d’atténuer cet inconvénient.
Avec un crédit immobilier à taux variable, il est difficile d’avoir une visibilité à long terme. Contrairement à un prêt immobilier à taux fixe, vous ne disposez d’aucun tableau d’amortissement. La banque vous transmet des exemples de trois scénarios possibles selon l’évolution de l’indice de référence : un favorable, un neutre, un pessimiste. En revanche, il n’est pas possible d’anticiper les fluctuations de vos mensualités.
Le crédit immobilier à taux variable est plutôt utilisé pour les emprunts sur de courtes périodes. L’idéal reste de comparer et simuler les taux immobiliers de différents établissements pour bien comprendre la pertinence de ce type de financement selon votre situation.