Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable entre dans la catégorie des crédits sans justificatif. Il vous permet de disposer d’une réserve d’argent, dans laquelle vous pouvez puiser à tout moment, sans justificatif, en une ou plusieurs fois.
Le crédit renouvelable a deux spécificités majeures :
- Le crédit disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé ;
- Vous remboursez des intérêts uniquement sur la somme utilisée et non sur la totalité du crédit disponible. Ainsi, si vous ne débloquez pas l’argent à disposition, vous ne payez aucun intérêt et aucune mensualité de remboursement.
Quel taux pour un crédit renouvelable ?
Une autre particularité du crédit renouvelable est que son taux d’intérêt (ou TAEG, taux annuel effectif global) est variable. Cela signifie que chaque année ou chaque trimestre, celui-ci est susceptible d’évoluer à la hausse comme à la baisse. Le taux varie aussi en fonction de la somme empruntée.
En 2024, le TAEG moyen d’un crédit renouvelable s’établit :
- pour un montant inférieur à 3 000 € : entre 15 % et 21 % ;
- pour un montant supérieur à 3 000 € : entre 12 % et 18 %.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Pour débloquer la somme d’argent de votre choix sur votre crédit renouvelable, vous avez deux possibilités : soit virer la somme à emprunter du crédit renouvelable vers votre compte courant, soit utiliser la carte de crédit associée à votre prêt pour régler vos achats.
En contrepartie, l’emprunt que vous devez rembourser correspond à la somme que vous avez puisée dans la réserve disponible, majorée par un taux d’intérêt. Pour reconstituer la réserve, vous pouvez généralement opter pour 3 niveaux de mensualités de remboursement :
- Des mensualités basses, pour garder une certaine souplesse dans votre budget ;
- Des mensualités moyennes, pour s’assurer un équilibre entre la durée du remboursement et son montant ;
- Des mensualités élevées, pour limiter la durée de remboursement.
Quelle est la durée d’un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable a une durée d’un an, avec possibilité de reconduction chaque année. En cas de reconduction, l’organisme prêteur est tenu de vous informer des conditions de reconduction du contrat et des procédures de remboursement des sommes dues 3 mois avant la date d’échéance annuelle.
Si les modifications proposées dans le cadre d’une reconduction de contrat ne vous satisfont pas, vous pouvez vous y opposer jusqu’à 20 jours calendaires avant leur application. En revanche, vous devrez rembourser la réserve d’argent déjà utilisée.
Crédit renouvelable : durée de remboursement
Depuis le 1er mai 2011, la loi impose aux emprunteurs de respecter des durées pour rembourser leur crédit renouvelable :
- 36 mois maximum pour les crédits renouvelables inférieurs ou égaux à 3 000 € ;
- 60 mois maximum pour des crédits renouvelables supérieurs à 3 000 €.
Les avantages du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une solution de financement qui présente plusieurs avantages :
- Flexibilité d’utilisation : le crédit renouvelable met à disposition une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser à tout moment, en totalité ou en partie ;
- Reconstitution automatique : le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, offrant une réserve d’argent toujours accessible ;
- Pas de justificatif d’utilisation : aucun besoin de justifier l’utilisation des fonds, contrairement à d’autres crédits affectés (prêt auto, prêt travaux, prêt voyage…) ;
- Remboursements anticipés sans pénalités : l’emprunteur peut rembourser tout ou partie du capital emprunté à tout moment, réduisant ainsi les intérêts à payer.
Parce qu’il n’exige aucun justificatif, le crédit renouvelable peut être souscrit pour de multiples raisons : se constituer une trésorerie, pallier un besoin d’argent immédiat, payer des factures, des imprévus, préparer un projet, financer des travaux ou des achats par exemple.
Les inconvénients du crédit renouvelable
Pour autant, si le crédit renouvelable est facile et pratique d’utilisation, quelques précautions sont à prendre. Au moment de souscrire ce type de prêt, restez vigilants et prenez en compte :
- Les taux d’intérêt élevés : le TAEG du crédit renouvelable est souvent supérieur à celui des prêts personnels ou des crédits affectés. Les taux peuvent dépasser 20 %, ce qui le rend coûteux en cas d’utilisation prolongée ;
- Le risque de surendettement: la facilité d’accès au crédit renouvelable peut pousser à effectuer des achats de manière irréfléchie, menant parfois à des difficultés financières. Dans ces situations, le rachat de crédit renouvelable est une option à envisager ;
- La révision annuelle obligatoire : le contrat est soumis à une révision annuelle par l’établissement prêteur, ce qui peut entraîner une réduction ou une suppression du montant disponible ;
- La complexité des modalités de remboursement: des mensualités faibles permettent de préserver le budget à court terme, mais elles allongent la durée de remboursement, augmentant le coût total.
À noter également : les taux d’intérêt sont variables et ne peuvent être connus qu’au moment du déblocage des fonds. Il est donc impossible de connaître le prix total du crédit renouvelable au moment de sa souscription.
Nos conseils pour trouver le meilleur crédit renouvelable
Les crédits renouvelables affichent des taux de crédit plus élevés que les crédits à la consommation classiques. Il est donc légitime de chercher la meilleure offre pour bénéficier des conditions optimales et limiter le coût total du crédit. Pour ce faire, vous avez tout intérêt à :
- Comparer les offres : faites jouer la concurrence sur les taux d’intérêt, les frais de gestion et les conditions de remboursement entre plusieurs établissements de crédit ;
- Limiter l’utilisation à des besoins ponctuels: le crédit renouvelable est idéal pour des dépenses imprévues ou ponctuelles. Pour des projets de plus grande envergure, optez pour un prêt personnel, moins coûteux ;
- Privilégier un remboursement rapide : réduisez la durée de remboursement en augmentant les mensualités. Cela permettra de limiter les intérêts payés ;
- Vérifier les conditions de révision : assurez-vous que l’établissement prêteur propose une politique claire et avantageuse concernant la révision annuelle.
Pour y parvenir, l’idéal est d’utiliser un simulateur de crédit en ligne comme LeLynx.fr ! Après avoir renseigné quelques informations sur votre projet, vous accédez aux offres disponibles selon votre profil et pouvez facilement sélectionner le crédit renouvelable le moins cher.
Le comparateur de prêt en ligne LeLynx.fr est gratuit, rapide et sans engagement ! L’idéal pour trouver le meilleur taux de crédit renouvelable en quelques clics.
Pourquoi faire un comparatif crédit renouvelable ?
- Le crédit renouvelable offre une réserve d’argent souple mais coûteuse, à utiliser avec précaution.
- Les intérêts varient fortement, souvent au-delà de 15 %, selon les offres et les montants.
- Pour profiter de sa flexibilité sans subir les coûts ou le risque de surendettement.
- Comparer permet de limiter les frais et d’adapter le crédit à vos besoins.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le crédit renouvelable le moins cher ?
Les crédits renouvelables les moins chers proviennent souvent des banques en ligne, avec des TAEG promotionnels entre 5 % et 10 %. Comparez les offres pour trouver celle sans frais supplémentaires.
Quel est un bon montant de crédit renouvelable ?
Un bon montant dépend de vos besoins : 500 € à 3 000 € pour des dépenses ponctuelles, jusqu’à 6 000 € pour des projets plus conséquents, tout en respectant votre capacité de remboursement.
Quel est le prêt le plus facile à obtenir ?
Le crédit renouvelable est l’un des plus faciles à obtenir, surtout pour les petites sommes (moins de 3 000 €). Les démarches sont simplifiées et requièrent peu de justificatifs.
Quel taux pour un crédit renouvelable ?
Les taux varient de 12 % à 21 %, selon le montant emprunté. La comparaison en ligne et les offres promotionnelles peuvent réduire ce coût.