Qu’est-ce que le leasing ou la LOA ?
La location avec option d’achat (LOA) est une forme de crédit à la consommation. Elle est aussi connue sous le nom de leasing, de crédit-bail, de location-vente ou de location avec promesse de vente.
Une entreprise, généralement un concessionnaire automobile achète un véhicule, neuf ou d’occasion. Il le met à la disposition d’un locataire en échange d’un loyer mensuel versé à un organisme de crédit. À la fin de la période de location, deux choix s’offrent à vous. Vous pouvez acquérir la voiture ou la rendre au loueur. Si vous décidez d’exercer votre option d’achat, vous payez une somme correspondant à la valeur de l’auto, moins les loyers déjà versés.
Bon à savoir : la LOA est principalement proposée pour l’achat d’une voiture. Mais le leasing fonctionne aussi pour d’autres équipements, comme l’électroménager.
Les particularités d’un contrat de leasing LOA
Le fonctionnement du leasing est différent de celui d’un crédit à la consommation. Les conditions du contrat varient en fonction des sociétés de location.
La durée de la location
La durée d’une LOA est plus courte que celle d’un crédit auto. Elle est comprise entre 2 et 7 ans. Elle est déterminée à la signature du contrat de leasing.
Le dépôt de garantie
Certains loueurs vous demandent un dépôt de garantie lors de la signature du contrat. À la fin de la location, le loueur vous restitue la somme.
Le premier loyer
Vous n’avez pas besoin d’un apport pour faire un leasing LOA. Cependant, certaines entreprises appliquent un premier loyer majoré. Dans certains cas, son montant représente 30 % de la valeur du véhicule. Cette pratique fait baisser le coût mensuel de la location.
Bon à savoir: le loueur ne vous rembourse pas le premier loyer si vous décidez de ne pas acheter la voiture.
Le leasing LOA est-il fait pour moi ?
Le leasing LOA est surtout conseillé pour les personnes qui souhaitent changer régulièrement de véhicule sans se préoccuper de sa revente. C’est en revanche une solution déconseillée si vous recherchez un crédit auto pas cher.
Les avantages de la LOA
La LOA vous permet de conduire des modèles récents à moindre coût. En optant pour une durée de location courte et en restituant le véhicule à chaque fois, vous pouvez changer de voiture tous les 2 ou 3 ans sans payer le prix réel de l’auto.
Le leasing aide aussi à préserver son pouvoir d’achat à court et moyen termes. En effet, les loyers sont moins élevés que les mensualités de remboursement pour un crédit auto.
Enfin, certains contrats de LOA incluent l’entretien du véhicule. Ainsi, vous pouvez prévoir vos dépenses et vous êtes sûr de ne pas devoir payer les réparations en cas de panne.
Les inconvénients du leasing
Le coût total d’une LOA est généralement plus élevé que celui d’un crédit auto. Les loueurs anticipent la décote de leur véhicule en fin de contrat et ont donc tendance à surestimer la valeur de la voiture. De plus, certaines prestations, comme l’entretien ou l’assistance, font grimper le prix des loyers.
Une LOA est également plus contraignante qu’un crédit auto. Vous devez par exemple respecter un nombre de kilomètres à parcourir dans l’année. En cas de dépassement, le loueur vous réclame un dédommagement. La société de leasing peut aussi vous imposer une assurance auto tous risques afin de protéger son investissement.
Enfin, il est très difficile de mettre fin à une LOA avant la date prévue dans votre contrat. Pour rompre votre engagement, vous devez le plus souvent :
- Verser l’intégralité des loyers restants ;
- Transférer votre LOA à un autre locataire ;
- Acheter le véhicule avant la date prévue.
Les alternatives à la LOA
La LOA n’est pas la seule solution pour financer l’achat d’un véhicule.
Le crédit à la consommation
Deux types de crédit à la consommation permettent d’acquérir une voiture. Vous pouvez souscrire un prêt personnel et utiliser les fonds pour acheter un véhicule ou faire un crédit auto affecté. Dans ce cas, vous devrez fournir des justificatifs pour prouver que l’argent a bien servi à financer l’achat d’un véhicule.
Avec cette solution, vous devenez immédiatement propriétaire et vous disposez de la voiture comme bon vous semble.
La location longue durée (LLD)
À la différence de la LOA, la location longue durée (LLD) ne vous permet pas d’acquérir le véhicule. Vous versez un loyer chaque mois, mais, une fois la période de location terminée, vous êtes obligé de restituer la voiture.
La LLD est souvent contraignante et onéreuse. Les contrats mentionnent de nombreuses conditions (kilométrage, type d’assurance, durée d’engagement à respecter). De plus, comme vous ne pouvez pas devenir propriétaire du véhicule, vous ne disposez pas d’une voiture que vous pouvez revendre afin de financer un autre achat.
Comment comparer les différentes solutions de financement automobile ?
Avant d’opter pour une LOA, une LLD ou un crédit auto, demandez-vous quelle solution correspond le mieux à votre situation et à vos attentes.
Examinez ensuite le coût de votre crédit ou de votre leasing. Il doit figurer dans votre offre de prêt. Le taux de la LOA ou de l’emprunt varie en fonction des organismes bancaires, du type de prêt, de votre projet et de votre situation personnelle et financière.
Pensez à demander des devis ou à effectuer des simulations pour chaque type de financement automobile qui vous intéresse et à solliciter plusieurs établissements pour faire jouer la concurrence. Vous pouvez pour cela utiliser les outils proposés par les banques et les concessionnaires sur leur site internet. Vous pouvez aussi vous servir d’un simulateur de LOA en ligne. Vous aurez ainsi accès à plusieurs propositions.
Le leasing LOA permet de devenir propriétaire du véhicule après une période de location.
Les conditions du contrat de leasing varient en fonction des loueurs.
Ce mode de financement convient aux personnes qui aiment rouler dans des modèles récents et changer régulièrement de voiture.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce que la LOA permet de devenir propriétaire du véhicule ?
La LOA vous permet de devenir propriétaire du véhicule. À la fin de la période de location, vous avez le choix entre acheter la voiture ou la restituer au loueur.
Combien coûte un Leasing LOA par mois ?
Le coût du leasing dépend du véhicule et de la durée de la location. On trouve des offres pour des voitures neuves à partir de 130 euros par mois pour une petite citadine et à partir de 220 euros par mois pour un SUV. Les prix sont moins élevés pour la LOA d’occasion.
Peut-on résilier un contrat de LOA avant la fin ?
Il est difficile de résilier un contrat de leasing avant la date prévue. Pour mettre fin à votre location, vous devez soit racheter la voiture, soit transférer votre LOA à une autre personne, soit verser les loyers restants. L’organisme peut en plus vous appliquer des pénalités.
Faut-il verser un apport pour souscrire une LOA ?
Il n’y a en théorie pas besoin d’apport pour souscrire une LOA. Cependant, presque tous les loueurs majorent le premier loyer. Cette première échéance peut représenter à elle seule au moins 30 % de la valeur du véhicule.
Quels sont les inconvénients de la LOA par rapport à un crédit auto ?
Une LOA revient généralement plus cher qu’un crédit auto. De plus, les contrats de leasing imposent des conditions d’utilisation. Vous devez par exemple ne pas dépasser un certain nombre de kilomètres dans l’année.