Les différents types de crédit auto
Vous avez besoin d’une solution de financement pour votre voiture ? Il existe plusieurs types de crédit auto.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Vous l’utilisez comme vous le souhaitez. Vous pouvez vous en servir pour acheter une voiture. Mais vous pouvez aussi changer d’avis et dépenser l’argent pour vous offrir un deux-roues ou partir en voyage.
Le principal avantage du prêt personnel est sa souplesse. Les fonds peuvent être débloqués en moins de quinze jours et vous n’avez pas besoin de fournir de devis ou de facture.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui doit être utilisé pour un achat précis, défini avec la banque. Vous pouvez par exemple solliciter un prêt pour acheter une voiture. Vous devrez alors transmettre un devis lors de la constitution du dossier. Certains organismes bancaires vous demandent en plus de leur communiquer un justificatif d’achat.
Le crédit auto affecté permet de bénéficier d’un prêt avec un taux plus bas qu’un crédit à la consommation classique. De plus, vous pouvez annuler votre emprunt sans pénalités si votre projet de changer de voiture tombe à l’eau.
La location avec option d’achat (LOA)
La location avec option d’achat (LOA), parfois appelée leasing, crédit-bail ou location-vente s’apparente à une location. Chaque mois, vous payez un loyer au propriétaire de la voiture. Mais, à la fin du contrat, vous avez la possibilité d’acquérir le véhicule. Les sommes que vous avez déjà réglées sont déduites du prix d’achat. Vous pouvez également choisir de rendre l’auto. Vous n’aurez alors pas de supplément à payer.
La LOA est une solution de financement pour votre voiture flexible. Cependant, le coût d’un leasing est souvent supérieur à celui d’un crédit auto. En outre, vous devez verser un premier loyer. Son montant varie selon les contrats, mais il peut représenter jusqu’à 30 % du prix du véhicule.
Bon à savoir : la location longue durée n’est pas un crédit auto. Il s’agit d’un contrat de location sans option d’achat.
Quelles sont les conditions à remplir pour demander un prêt auto ?
Pour demander et obtenir un crédit auto, vous devez être majeur et disposer de ressources stables (salaire, retraite, pension, etc.).
Votre capacité d’emprunt doit également être suffisante aux yeux de la banque. La plupart des établissements exigent que vos mensualités ne dépassent pas 35 % de vos revenus.
Enfin, vous ne devez pas être fiché à la Banque de France. Vous ne devez pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) suite à des incidents de remboursement pour des crédits, des découverts ou suite au dépôt de dossier de surendettement.
Comment obtenir un crédit auto ?
Plusieurs structures accordent des crédits autos :
- Les banques ;
- Les organismes de crédit ;
- Les concessionnaires automobiles par le biais d’un partenariat avec un établissement financier.
Commencez par faire une simulation de crédit auto en ligne. Cela vous donnera une idée des conditions de votre crédit auto (montant, taux, durée de remboursement). Vous pouvez faire votre simulation sur le site de la banque et de l’organisme de prêt. Vous pouvez aussi utiliser un comparateur de crédits auto. Ainsi, vous recevrez plusieurs propositions grâce à une seule simulation.
Étudiez les résultats de votre simulation de crédit auto pour identifier les établissements qui proposent des crédits autos pas chers et des conditions avantageuses pour vous. Contactez-les afin de déposer votre demande de prêt pour acheter une voiture. Vous devrez fournir plusieurs documents comme :
- Une pièce d’identité ;
- Un justificatif de domicile ;
- Votre avis d’imposition ;
- Vos derniers relevés bancaires.
Vous devrez ensuite patienter quelques jours, le temps que la banque examine votre dossier. Si elle accepte de vous prêter de l’argent, elle vous transmettra une offre de prêt. Ce contrat mentionne :
- Le montant du prêt ;
- La durée de remboursement ;
- Le TAEG, le taux nominal et le coût du crédit ;
- Le montant des échéances.
Si les conditions du prêt vous conviennent, signez l’offre et retournez-la à l’organisme. Les fonds seront débloqués sous 2 à 14 jours.
Lorsque vous souscrivez un crédit auto, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours. Durant cette période, qui débute à la signature de l’offre de prêt, vous avez le droit d’annuler votre emprunt sans payer de pénalités.
Comment comparer les crédits autos ?
Pour un même projet, les conditions varient en fonction de l’établissement de prêt. Pensez à demander plusieurs devis et à comparer les crédits auto avant de vous engager ! Voici les éléments que vous devez prendre en compte lors de votre comparaison.
Le montant du prêt auto
La loi encadre le montant maximal des prêts bancaires. Il est compris entre 200 et 75 000 euros pour un prêt personnel ou un crédit auto affecté.
La banque décide du montant qu’elle accepte de vous prêter en fonction de votre situation financière et de votre projet.
La durée du crédit auto
La loi fixe à trois mois la durée minimum de votre crédit auto. En revanche, elle ne définit pas de durée maximum pour votre prêt. La plupart des établissements optent pour une durée maximale de 72 ou 84 mois (6 ou 7 ans).
La durée d’une location avec option d’achat est généralement de 2 à 7 ans.
Le taux annuel effectif global
Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le coût du crédit. Exprimé en pourcentage, il inclut les intérêts, les frais de dossier et toutes les dépenses annexes.
Le prêteur décide du TAEG en fonction du montant de votre crédit auto, de la durée de remboursement et de votre situation. L’État lui impose uniquement de ne pas dépasser le taux d’usure.
L’offre de prêt mentionne aussi le taux nominal. Ce pourcentage vous renseigne seulement sur le montant des intérêts. Il n’inclut pas les frais de dossier et les autres dépenses.
Le montant des mensualités
Une fois qu’elle a défini le montant, la durée et le taux du crédit, la banque calcule les mensualités de remboursement. Chaque échéance permet de rembourser une partie du capital plus les intérêts.
L’assurance de crédit auto
L’assurance de crédit rembourse une partie ou la totalité de votre prêt à votre place en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, perte d’emploi). Son coût s’ajoute à celui des mensualités de remboursement. Il dépend des risques couverts, des conditions d’indemnisation et de la compagnie d’assurance.
L’assurance de crédit auto n’est légalement pas obligatoire. Cependant, la banque peut vous imposer d’y adhérer pour accepter votre demande de prêt.
À noter : l’assurance emprunteur ne remplace pas l’assurance auto. Elle n’intervient pas si le véhicule est détruit dans un accident ou volé.
Les autres éléments à prendre en compte
Intéressez-vous également :
- Aux indemnités de remboursement anticipé ;
- Aux pénalités en cas de mensualités en retard.
Enfin, vérifiez les avantages proposés. Certains organismes de prêt vous autorisent par exemple à reporter des mensualités sans frais ou à modifier le montant des échéances en cours de prêt.
Exemples de crédit auto
Voici des exemples de crédit auto.*
| Montant emprunté | Durée de remboursement | Montant des mensualités | TAEG | Coût total du crédit | |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit auto affecté organisme de crédit | 20 000 € | 72 mois (6 ans) | 350,22 € | 8,250 % | 25 215 € |
| Crédit auto affecté banque | 10 000 € | 60 mois (5 ans) | 184,89 € | 4,24 % | 11 093,23 € |
| Prêt personnel organisme de crédit | 15 000 € | 84 mois (7 ans) | 224,05 € | 6,89 % | 18 820 € |
*Simulations réalisées en décembre 2024 auprès de différents organismes de prêt.
Vous pouvez financer l’achat de votre voiture grâce à un prêt personnel, un crédit affecté ou une location avec option d’achat.
Les conditions du prêt auto dépendent de l’organisme de crédit, de votre projet et de votre situation.
Vous devez comparer plusieurs offres de crédit afin de trouver un taux bas.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le meilleur taux pour un crédit auto ?
Le taux d’un crédit auto dépend de l’établissement de prêt, du montant emprunté et de la durée de remboursement. Vous devez comparer les offres pour trouver le meilleur taux.
Peut-on obtenir un crédit auto sans apport ?
Vous n’êtes pas obligé d’avoir un apport pour décrocher un crédit auto. La plupart des banques accordent des prêts sans apport.
Est-il possible de racheter son crédit auto ?
Vous pouvez demander à une banque ou un organisme spécialisé de racheter votre crédit auto quand vous faites un rachat de crédit. Vous pouvez également rembourser votre prêt voiture par anticipation.