Bonus-malus : quelle incidence sur votre prime d’assurance auto ?
Comme votre adresse, votre âge ou la marque de votre véhicule, votre conduite influe sur le prix de l’assurance de votre voiture. Tous les ans, votre assureur procède au calcul de votre bonus-malus. En fonction de votre situation, le montant de votre prime est revu à la hausse ou à la baisse.
Le bonus fait diminuer le prix de votre assurance auto
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) de départ est de 1. Chaque année passée sans accident responsable fait diminuer votre coefficient de 5 %. Votre bonus est de :
- 0,95 après 1 an ;
- 0,90 après 2 ans ;
- 0,85 après 3 ans ;
- 0,80 après 4 ans ;
- 0,76 après 5 ans ;
- …
Au bout de 13 ans sans sinistre responsable, vous atteignez le bonus maximal de 0,50.
Ensuite, les assureurs utilisent votre bonus-malus pour fixer le prix de votre assurance auto. Ils définissent le montant de votre cotisation de base en prenant en compte le niveau de garantie, votre profil, le modèle et l’usage prévu de votre voiture. Puis, ils multiplient ce chiffre par votre CRM. Par exemple, si le prix de départ de votre prime est de 600 euros et que votre coefficient s’élève à 0,80, vous payerez seulement 480 euros (600*0,8).
Les assureurs apprécient les conducteurs prudents. Pour les récompenser (et les fidéliser), certaines compagnies proposent aux clients titulaires du bonus maximum des avantages comme :
- Le maintien du bonus en cas de sinistre ;
- Des franchises plus basses ;
- Des facilités de paiement ;
- Des réductions supplémentaires.
Votre malus augmente le montant de votre prime
Mais si vous avez un accident responsable ou semi-responsable, vous écopez d’un malus et votre cotisation coûte plus cher. En effet, votre coefficient grimpe à chaque fois que vous êtes à l’origine d’un sinistre. Il augmente de :
- 25 % si vous êtes le seul responsable ;
- 12,5 % si les torts sont partagés.
L’année qui suit un accrochage, votre coefficient passe donc à 1,25 ou à 1,125. Votre prime de 600 euros coûte alors :
- 750 euros si vous êtes pleinement responsable (600*1,25) ;
- 675 euros si l’autre conducteur était aussi responsable (600*1,125).
Les conducteurs malussés ont plus de mal à assurer leur véhicule
Vous enchaînez les incidents et votre malus est au plus haut ? Alors le prix élevé de votre assurance auto pourrait bien devenir le cadet de vos soucis. De nombreux assureurs refusent de prendre en charge les conducteurs avec un CRM trop haut. Ils considèrent que ces clients représentent un risque trop important. Ils préfèrent résilier leur contrat ou refuser leur dossier.
Heureusement, certaines entreprises acceptent de couvrir ces automobilistes un peu particuliers. Si votre coefficient frôle les 3,5, mieux vaut solliciter une compagnie spécialisée dans les conducteurs malussés. Le montant de votre prime sera calculé en fonction de votre malus, mais vous pourrez obtenir votre vignette verte.