Assurance auto tous risques vs assurance au tiers : comment choisir ?

La loi vous oblige à souscrire une assurance auto avant de prendre la route. Mais elle vous laisse décider du niveau de garantie. En fonction de votre situation, vous aurez intérêt à choisir soit une assurance auto tous risques, soit une assurance au tiers.

Quelles sont les différences entre une assurance auto tous risques et une assurance au tiers ? 

L’assurance auto au tiers, aussi appelée responsabilité civile, couvre le minimum légal. Si vous êtes responsable d’un sinistre, votre assureur indemnise les victimes pour les préjudices matériels et corporels que vous avez causés. Mais vous ne recevez aucun dédommagement si votre véhicule a été abîmé ou si vous avez été blessé pendant l’accident. De plus, vous ne recevrez aucune compensation si votre voiture est volée, si elle subit un acte de vandalisme ou si elle est frappée par la foudre. 

L’assurance tous risques est la garantie la plus complète que vous pouvez souscrire. Elle pare à toutes les éventualités ou presque. Souvent considérée comme la meilleure assurance auto, elle prend en charge les réparations sur votre véhicule, même si vous avez provoqué le sinistre. Elle vous rembourse également en cas de vol, de bris de glace, d’incendie, de catastrophe naturelle et de dommages corporels. Elle inclut en plus d’autres options, comme une assistance en cas de panne et la protection juridique. 

Quelle garantie choisir ?

Mais bénéficier d’une protection très complète a un prix. Une assurance tous risques coûte en moyenne 746 euros* par an quand un contrat au tiers revient à environ 526 euros** pour une année. Si votre budget auto est modeste, la responsabilité civile vous permet d’être en règle sans trop dépenser. 

L’assurance au tiers s’avère aussi une bonne solution pour faire des économies si vous venez de décrocher votre permis ou si vous êtes un conducteur résilié ou malussé. Pour ces profils considérés comme « à risques » par les assureurs, choisir l’assurance la moins chère limite l’impact de la surprime. 

Mais le prix ne doit pas être le seul argument à retenir. Pensez également à la valeur de votre véhicule. Si vous conduisez une voiture neuve ou avec une forte côte, préférez un contrat tous risques. Votre assureur vous verserait de quoi remplacer votre auto si elle devenait inutilisable. À l’inverse, si vous roulez dans un modèle qui ne vaut plus grand-chose à la revente, le tiers suffit. 

Heureusement, le choix ne se cantonne pas à ces deux formules ! Vous pouvez souscrire une assurance au tiers intermédiaire, aussi appelée assurance au tiers étendu. Cette solution vous donne la possibilité d’ajouter des options à votre contrat responsabilité civile. Vous pouvez par exemple adhérer aux garanties vol et vandalisme qui peuvent servir si vous vous garez dans la rue. Vous pouvez en outre sélectionner l’assistance dépannage 0 kilomètre, qui se révélera bien utile si votre vieille voiture vous lâche sur la route du travail. 

*Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de primes d’assurances auto tous risques cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur l’année 2023.

**Méthodologie : résultats obtenus sur un échantillon significatif de primes d’assurances auto au tiers cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur l’année 2023.