Assurance auto : dans quels cas on ne paie pas la franchise ?
On a beau avoir une bonne assurance auto, il faut presque toujours passer à la caisse en cas de sinistre. La faute à la franchise, due en cas d’accident responsable ou lorsque le conducteur fautif a pris la fuite. Mais il existe trois situations dans lesquelles vous ne devez pas la payer.
Qu’est-ce que la franchise ?
La franchise est la somme d’argent qui reste à la charge de l’assuré après indemnisation par son assurance. Ainsi, si les réparations après un sinistre sont estimées à 800 euros et que votre franchise s’élève à 300 euros, l’assurance auto vous versera seulement 500 euros (800-300).
Le montant de la franchise varie en fonction des contrats et des assureurs. Lorsque vous faites des demandes de devis d’assurance auto, pensez à comparer son coût. Elle peut être fixe, son prix est toujours le même, peu importe le coût des dégâts, ou proportionnelle. Dans ce cas, elle correspond à une fraction de l’indemnisation. Vous devez alors examiner son taux et les plafonds minimum et maximum appliqués.
La franchise vise à partager les risques financiers entre l’assuré et la compagnie d’assurance. Il permet aussi à l’assureur de ne pas devoir traiter les sinistres de petite ampleur. Enfin, certains considèrent que ce système responsabilise les conducteurs.
Un tiers identifié est responsable de l’accident
Vous ne payez pas de franchise auto lorsqu’un tiers identifié est responsable du sinistre. L’assurance auto du conducteur fautif prend alors totalement en charge les réparations grâce à la responsabilité civile. Cette garantie est obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur.
Le responsable est connu, mais il n’est pas assuré ? Contactez le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO) pour obtenir une compensation. Vous serez indemnisé en fonction du montant des dégâts mais vous n’aurez pas de franchise à payer.
Votre assurance auto applique une franchise simple, inférieure à l’indemnisation
Vous pouvez également échapper à la franchise si votre contrat prévoit une franchise simple, appelée aussi franchise relative, et que le montant des réparations est supérieur au plafond.
En effet, dans le cas d’une franchise simple, votre assureur ne vous verse rien quand le coût de la remise en état se révèle inférieur à la franchise. Mais il vous indemnise en totalité quand la facture dépasse le seuil prévu.
Par exemple, votre contrat indique une franchise relative à 200 euros. Vous cassez votre phare et le montant des réparations s’élève à 100 euros. Vous devez financer vous-même les dépenses. En revanche, un changement de pare-brise à 300 euros sera entièrement remboursé et vous ne paierez rien.
Les contrats avec une franchise relative sont plutôt rares. Les assureurs préfèrent proposer une franchise absolue, dont le montant est toujours déduit du prix des réparations.
Vous avez choisi l’option rachat de franchise
Vous pouvez être dispensé de franchise si vous avez ajouté l’option rachat de franchise à votre contrat tous risques ou au tiers intermédiaire. Grâce à cette garantie, vous êtes indemnisé intégralement, même quand vous êtes responsable de l’accident ou que le tiers a pris la fuite.
Seule exception : les catastrophes naturelles. Si une inondation emporte votre voiture, vous devrez vous acquitter d’une franchise de 380 euros, comme tous les autres assurés.
L’avantage d’une telle garantie est évident, l’inconvénient l’est tout autant. Adhérer à l’option rachat de franchise fait grimper votre prime d’assurance auto.