Franchise d'assurance habitation : comment s'y prendre pour la diminuer ?
La franchise d’assurance habitation est un aspect essentiel de votre contrat, puisqu’elle influence significativement le montant de votre indemnisation en cas de sinistre. Comment fonctionne-t-elle ? Comment faire pour la diminuer ? Les réponses à ces questions vous aideront à optimiser votre couverture et à réaliser des économies.
Qu’est-ce que la franchise d’assurance habitation ?
La franchise en assurance habitation représente la somme non remboursée par l’assureur en cas de sinistre. Pour chaque garantie, les conditions du contrat fixent son mode de calcul :
- Un montant défini ;
- Un pourcentage du remboursement du sinistre, parfois agrémenté d’un plafond.
La franchise relative conditionne l’indemnisation à un seuil minimum de dommages :
- Si le sinistre est inférieur à ce seuil, vous n’êtes pas indemnisé ;
- Si le montant dépasse le seuil, vous êtes indemnisé en totalité.
La franchise absolue est déduite systématiquement du montant de l’indemnisation. Par exemple, pour un sinistre de 500 € avec une franchise de 150 €, vous recevez 350 €. Mais vous ne recevez rien si le sinistre se chiffre à 100 €, montant inférieur à la franchise.
Cas particulier des catastrophes naturelles
Pour les catastrophes naturelles, une franchise légale est fixée par les pouvoirs publics :
- 380 € pour la plupart des phénomènes climatiques naturelles (inondation, séisme, submersion marine…) ;
- 1 520 € pour des mouvements de terrain liés à la sécheresse.
Une assurance habitation sans franchise, c’est possible ?
Vous êtes tenté par une solution radicale, à savoir supprimer totalement la franchise d’une ou de plusieurs garanties de votre assurance habitation ? Sachez que c’est une solution à double tranchant.
Parmi les avantages, l’absence de franchise permet de :
- Bénéficier d’une indemnisation complète en cas de sinistre, sans reste à charge pour l’assuré ;
- Renforcer votre protection si vous vivez dans des zones à risque élevé (cambriolages, inondations…) ou si vous possédez des biens de grande valeur.
Le revers de la médaille se traduit par :
- Des primes plus élevées pour les contrats sans franchise, qui peuvent peser sur votre budget ;
- Des conditions spécifiques imposées par l’assureur.
Quelles stratégies pour diminuer votre franchise d’assurance habitation ?
Négociez avec votre assureur
Discutez avec votre assureur pour négocier une baisse de la franchise. Vous avez un bon dossier sans sinistre ou vous êtes client depuis longtemps ? Vous pourriez obtenir des conditions plus favorables.
En contrepartie d’une réduction de votre franchise, vous devrez probablement accepter une augmentation de votre prime d’assurance, elle aussi négociable.
Comparez les offres
Pensez aussi à faire jouer la concurrence en comparant plusieurs devis d’assurance multirisque habitation. Utilisez un comparateur en ligne pour trouver les meilleures offres et ajuster votre franchise en fonction de vos besoins et de votre budget.
Réduisez les risques pour baisser la franchise
Certaines assurances proposent de diminuer la franchise si vous prenez des mesures pour réduire les risques. Installer des systèmes de sécurité (alarmes, détecteurs de fumée, etc.) ou renforcer les protections de votre habitation peut vous permettre de bénéficier de franchises plus avantageuses.
Et si vous augmentiez votre franchise pour diminuer vos primes ?
En augmentant le montant de la franchise, vous réduisez vos primes d’assurance, car vous assumez une part plus importante du risque.
Est-il toujours avantageux d’augmenter sa franchise ? Évaluez votre capacité à absorber les coûts en cas de sinistre. Si vous avez les reins solides pour couvrir une franchise élevée, augmenter cette dernière peut être une bonne stratégie. Sinon, privilégiez la sécurité d’une franchise plus basse, même si elle entraîne des primes plus élevées.