Assurance habitation : comment assurer ses objets de valeur ?
Vous possédez des bijoux, des œuvres d’art, des tapis de luxe ou des collections précieuses ? Pour assurer correctement vos objets de valeur, il est essentiel de bien comprendre les conditions de votre contrat d’assurance habitation. Déclarez précisément vos biens, conservez des preuves de leur valeur et mettez régulièrement à jour leur estimation. En prenant ces précautions, vous serez bien protégé et pourrez partir en vacances l’esprit léger.
Qu’est-ce qu’un objet de valeur en assurance habitation ?
En assurance habitation, les objets de valeur regroupent des biens spécifiques qui se distinguent des objets usuels. Chaque assureur peut établir sa propre catégorie. En général, ils concernent :
- Œuvres d’art : tableaux, sculptures, etc. ;
- Bijoux et montres de luxe : souvent définis par une valeur minimale, par exemple 1 000 € ;
- Collections : livres rares, collections de timbres, etc ;
- Vaisselle de luxe : faïence, argenterie ;
- Meubles prisés: éléments de décoration anciens ou en matériaux rares ;
- Instruments de musique recherchés ;
- Tapis précieux.
Des objets du quotidien comme du matériel high-tech, des vêtements de luxe ou des bouteilles de vin sont parfois inclus dans cette liste. Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat pour comprendre quels biens courants sont concernés et nécessitent une déclaration spécifique.
Comment évaluer le montant à déclarer de vos objets de valeur ?
Lors de la souscription de votre assurance multirisque habitation :
- Déclarez le capital de vos objets de valeur : ce montant constitue un plafond d’indemnisation qui ne pourra pas être dépassé ;
- Conservez les factures pour prouver la valeur de vos biens ;
- Si vous n’avez pas de facture, rassemblez d’autres preuves comme des photos, des témoignages ou des devis ;
- Faites appel à un expert pour une évaluation précise de vos pièces de collection (meubles anciens, tableaux…) afin d’éviter une sous ou sur-estimation ;
- Actualisez régulièrement cette estimation en informant votre assureur.
Vous collectionnez des objets précieux ?
Certains assureurs ne regardent pas la valeur de chaque objet séparément, mais plutôt celle de l’ensemble de la collection. Lors de la déclaration, assurez-vous que la valeur totale de votre collection dépasse le seuil minimum pour être couverte.
Si ce n’est pas le cas, considérez ces objets comme du mobilier classique et incluez-les dans le capital correspondant.
Comment sont remboursés les objets de valeur en cas de sinistre ?
Vos objets de valeur sont généralement indemnisés selon leur prix sur le marché au moment du sinistre. Conservez des preuves de possession (factures, certificats, expertises) dans un endroit sécurisé pour faciliter l’évaluation.
Certains contrats prévoient une indemnisation selon la valeur à neuf pour des objets de moins de deux ans.
Votre contrat peut-il contenir des exclusions de garantie ?
Votre garantie biens mobiliers peut être suspendue en cas d’inhabitation prolongée de votre logement. Par exemple, chez certains assureurs, en cas d’absence continue dont la durée est définie (entre 2 et 60 jours), les objets de valeur ne sont plus protégés.
D’autres contrats conditionnent le maintien de la garantie à l’utilisation d’un coffre-fort. Ce dernier devra lui-même être assuré.
Certains assureurs excluent aussi les lieux de stockage annexes comme les jardins ou les dépendances. Consultez avec attention votre contrat pour connaître ces exclusions et éviter de mauvaises surprises.
Que faire en cas d’erreur de déclaration ?
Si vous pensez avoir mal déclaré le capital de vos objets de valeur, il est possible de corriger cette déclaration en rédigeant un avenant au contrat.
Mettez à jour régulièrement votre capital couvert, idéalement tous les 4 ans, pour refléter l’augmentation de la valeur de vos biens. Vous paierez une prime plus chère, mais vous serez mieux remboursé en cas de sinistre.