Assurance auto : comment les antécédents du conducteur influent sur la prime
Lorsque vous avez souscrit une assurance auto, la compagnie vous a demandé de lui faire parvenir un relevé d’information. Ce document, sorte de CV du conducteur, lui est utile pour fixer le montant de votre cotisation. En effet, vos antécédents ont une influence sur votre prime.
Votre conduite influe sur le prix de votre assurance auto
Le montant de votre prime d’assurance auto est recalculé chaque année. Cette révision prend en compte les sinistres responsables intervenus au cours des douze derniers mois. Votre assureur applique pour cela un coefficient de réduction majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus. Pour chaque conducteur, le montant de la prime annuelle est multiplié par le CRM. Le coefficient initial est de 1. Il évolue ensuite en fonction de votre conduite.
Si vous n’avez pas d’accident responsable pendant un an, vous bénéficiez d’une réduction de 5% de votre coefficient, qui passe à 0,95. Cette diminution est répercutée sur votre prime d’assurance. Ainsi, si votre prime était de 500 €, après une année sans accident, elle passe à 475 € (500*0.95). Après 13 ans sans accident, vous obtenez le bonus maximal de 50% et votre cotisation diminue de moitié.
À l’inverse, à chaque fois que vous provoquez un accident, vous recevez une majoration de 25% (ou de 12,5% si les torts sont partagés). Après un sinistre responsable, votre CRM passe à 1,25 et votre prime augmente. Si elle était de 500 euros, elle passe à 625€ (500*1,25). Comme le bonus, le malus est plafonné. Il ne peut pas excéder 3,5.
L’absence d’antécédents entraîne une surprime
L’absence d’antécédents impacte également votre prime d’assurance auto. Si vous n’avez pas été assuré au cours des trois dernières années, la compagnie vous considère comme un client peu expérimenté et à risques. Vous devez souscrire une assurance auto jeune conducteur et vous acquitter d’une surprime pendant trois ans.
La surprime est de 100% la première année, ce qui entraîne un doublement de votre cotisation. Elle diminue ensuite si vous n’avez pas d’accident responsable et passe à :
- 50% la deuxième année ;
- 25% la troisième année.
Vous avez suivi l’apprentissage anticipé de la conduite ? Alors votre majoration est divisée par deux. Elle est de :
- 50% la première année ;
- 25% la deuxième année ;
- 12,5% la troisième année.
La surprime cohabite avec le système du bonus-malus. Le montant de votre cotisation (surprime incluse) est multiplié par votre CRM dès la deuxième année.
Une suspension de permis peut faire augmenter votre cotisation
Les accidents responsables ne sont pas les seuls antécédents qui peuvent faire flamber votre prime. Les suspensions et les retraits de permis entraînent aussi une augmentation des tarifs, même si vous n’avez causé aucun dommage.
La majoration de votre prime d’assurance dépend de la durée de la suspension. Elle est en moyenne de :
- 50% pour un permis suspendu pendant 2 à 6 mois ;
- 100% pour un permis suspendu pendant plus de 6 mois ;
- 200% pour un permis annulé ou suspendu plusieurs fois.
Le recalcul de votre prime n’est pas la seule conséquence d’un retrait ou d’une suspension de permis. Votre assureur peut aussi décider de résilier votre contrat. Vous serez alors inscrit au fichier des résiliations automobiles de l’AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance).