Quelle différence entre l'assurance décès et l'assurance obsèques ?

L’assurance obsèques : un financement dédié aux funérailles du défunt

Un contrat pour faire face au coût des obsèques

Au décès d’un proche, il incombe à la famille d’organiser ses funérailles. En plus de nombreuses démarches administratives, celle-ci doit orchestrer la cérémonie, choisir le cercueil ou encore le mode de sépulture (inhumation ou crémation). Le contrat d’assurance obsèques permet de financer ses funérailles en amont du décès. Il évite l’ajout d’un problème financier aux proches, déjà peinés par le décès.

Le coût des obsèques représente une dépense importante, variable selon les prestations choisies. En France, il se situe entre 2 500 € et 4 500 €, selon la Confédération des Professionnels du Funéraire et de la Marbrerie1. Souscrire un contrat d’assurance obsèques est donc une précaution intéressante en raison du prix élevé des obsèques.

L’assuré peut choisir entre deux formules, à savoir un contrat d’assurance en capital, ou un contrat d’assurance en prestations. Dans le 2e cas, il s’agit, pour lui, d’une garantie de bénéficier de funérailles organisées selon sa volonté.

L’assurance obsèques en capital

Cette formule consiste à définir, à la signature du contrat d’assurance obsèques, le montant souhaité pour le financement des funérailles. L’assuré verse, de son vivant, une cotisation à l’organisme d’assurance. Cela permet au bénéficiaire désigné par l’assuré de percevoir le capital prévu par le contrat. La somme, comprise entre 3 000 € et 6 000 €* en moyenne, financera les obsèques du souscripteur lors de son décès. Le bénéficiaire se chargera des démarches administratives et du déroulement des obsèques.

L’assurance obsèques en prestations

Seconde option, le contrat de prestations funéraires prévoit à la fois le financement et l’organisation des obsèques de façon personnalisée (loi du 26 juillet 2013). Celui-ci précise les conditions d’affectation du capital de l’assurance. Le souscripteur du contrat anticipe les modalités de ses obsèques auprès d’un prestataire de service funéraire. Du choix du cercueil à celui des fleurs ou du transport, tout est prévu en amont.

De ce fait, le prestataire recevra les sommes allouées aux obsèques au décès de l’assuré. Ce contrat possède une valeur juridique et engage le prestataire à utiliser ce capital dans le respect des modalités choisies. Les proches sont déchargés de l’organisation des funérailles, ainsi que des préoccupations financières liées.

L’assurance décès :  une protection financière sous forme de rente ou de capital

Un contrat pour protéger les proches des aléas financiers

L’assurance décès prévoit le versement d’un capital cotisé. Elle se différencie de l’assurance obsèques par l’usage des sommes perçues. Le bénéficiaire, désigné en amont à la signature du contrat, dispose du capital. Il peut décider de l’utiliser pour couvrir les frais de funérailles, mais n’en a pas l’obligation.

Le périmètre de l’assurance décès est donc plus large, comparé à l’assurance obsèques. Lors de la souscription, l’assuré désigne le montant du capital souhaité. Selon la somme, les bénéficiaires peuvent assumer les dépenses liées au décès, comme les droits de succession, et bénéficier d’une aide pour maintenir leur niveau de vie.

Selon l’organisme assureur, d’autres garanties peuvent s’ajouter au capital décès. L’assurance décès peut prévoir :

• Le doublement du capital souscrit en cas de décès par accident ;
• Une garantie rente éducation, permettant d’assurer le financement des études des enfants ;
• Une rente au conjoint survivant, assurant un revenu complémentaire au conjoint, calculé en fonction de son âge et de sa situation.

L’assuré peut opter pour un contrat d’assurance décès temporaire, ou sans date d’échéance.

Le contrat d’assurance décès temporaire

Ce type de contrat est souscrit lors d’un emprunt bancaire. En cas de crédit immobilier, par exemple, l’assurance décès permet la prise en charge du remboursement des échéances. Il s’agit d’une protection importante pour les proches. Lors de l’acquisition d’une habitation à deux, les conjoints choisissent souvent une quotité d’assurance de 50/50. Cela signifie que chaque emprunteur est assuré de la même façon.

Lors du décès d’un des conjoints, l’assurance rembourse la moitié du capital restant dû. Dans la majorité des cas, ce contrat est souscrit pour une durée équivalente à celle du prêt immobilier. Ainsi, si au terme du contrat l’assuré est toujours en vie, les cotisations ne lui sont pas reversées et restent acquises à l’assureur.

Le contrat d’assurance décès temporaire peut aussi être souscrit en complément d’autres garanties. Il est par exemple possible d’opter pour la revalorisation du capital, la garantie invalidité, ou une rente éducation. De même, des garanties d’assistance complémentaires sont parfois incluses, comme le rapatriement du corps du défunt et de ses proches au moment du décès.

Le contrat d’assurance décès vie entière

Souscrit sans date d’échéance, le contrat d’assurance décès permet de protéger les proches des conséquences financières liées au décès de l’assuré. Quelle que soit la date de survenance du décès, ce contrat offre une protection optimale. Les cotisations ne sont pas versées à fond perdu, a contrario de l’assurance décès temporaire. Le contrat d’assurance décès vie entière prévoit le versement systématique d’une rente ou d’un capital aux bénéficiaires. Ceux-ci peuvent faire face à la baisse de revenus, régler les droits de succession ou encore financer les obsèques du défunt.

Comme le contrat précédent, d’autres garanties complémentaires peuvent être souscrites. Rente éducation, garanties en cas d’invalidité partielle ou totale, doublement du capital en cas d’accident : ces clauses spécifiques sont à souscrire selon les besoins de l’assuré.

L’assurance décès et l’assurance obsèques sont donc deux assurances bien distinctes. La première assure la sécurité financière de vos proches via une rente ou un capital en cas de décès. La seconde a pour vocation la prise en charge des frais d’obsèques. Elles peuvent être complémentaires si vous ne souhaitez pas que le capital de l’assurance décès soit utilisé pour financer les funérailles.

*https://www.capital.fr/votre-argent/assurances-obseques-attention-a-souscrire-le-bon-contrat-1236036