Estimer sa moto : pourquoi est-ce important en assurance moto ?
L’estimation d’une moto est un élément important pour les compagnies d’assurance. Elle intervient à deux instants clés : la souscription d’un contrat d’assurance moto et le calcul de l’indemnisation en cas de sinistre.
Lors de la souscription du contrat
Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance moto, l’assureur calculera le montant des cotisations à partir de différents critères dont la valeur de votre moto, également appelée cote argus. En effet, plus votre deux-roues possède de la valeur, plus la prime sera élevée car une moto de valeur est plus coûteuse à réparer et à indemniser en cas de dégâts matériels.
Ainsi, lors de ce calcul, l’assureur prendra en compte la marque de la moto, le modèle, la puissance du moteur, la motorisation ainsi l’ancienneté du modèle.
Il vous soumettra ensuite un devis d’assurance deux-roues afin de protéger votre scooter ou votre moto.
Lors de l’indemnisation de dommages matériels
La valeur d’une moto est également indispensable pour évaluer le montant d’une indemnisation suite à un sinistre moto.
Si votre moto a subi des dommages matériels lors d’un accident ou d’un acte de malveillance, l’assureur fera estimer votre moto. Sa valeur correspond généralement à celle au moment du sinistre moto déclaré. Dans tous les cas, l’estimation de la valeur du véhicule entre dans le processus d’indemnisation en assurance moto.
Quels sont les différents moyens d’estimer sa moto ?
Pour estimer la valeur de sa moto, il existe plusieurs méthodes :
- La valeur à dire d’expert ;
- La valeur de remplacement ;
- La valeur vénale ;
- La valeur catalogue.
Qu’est-ce que la valeur à dire d’expert ?
Il s’agit d’une estimation donnée par un expert d’assurance.
Comment procède l’expert pour estimer la valeur de la moto ?
La profession d’expert d’assurance est strictement encadrée. Il peut intervenir avant le sinistre, pour fixer la valeur de la moto dans le contrat d’assurance moto (on parle alors de valeur agréée) et après le sinistre, pour déterminer le montant de l’indemnisation (on parle alors de valeur vénale).
Comme base de calcul de la valeur de la moto, l’expert prend en compte le prix d’une moto neuve identique à celle à indemniser ou à assurer.
Des critères objectifs s’ajoutent alors pour estimer la valeur d’une moto, tels que :
- L’âge du 2 roues ;
- Le nombre de kilomètres parcourus ;
- Les réparations effectuées ;
- Ainsi que d’autres éléments pertinents s’il y en a, tels que d’éventuels aménagements ou options.
Enfin, l’expert se fonde sur les tendances du marché, et plus particulièrement sur les prix d’une moto similaire d’occasion.
Qu’est-ce que la valeur de remplacement ?
Il s’agit du prix d’une moto d’occasion ayant les mêmes caractéristiques que la vôtre.
Comment est calculée la valeur de remplacement de votre moto ?
C’est encore une fois l’expert mandaté par votre assurance qui estime la valeur de remplacement de votre moto. Cette estimation se fait en prenant en considération :
- La valeur à neuf du véhicule (valeur actualisée s’il s’agit d’un modèle qui n’est plus fabriqué) ;
- La dépréciation temporelle (âge du véhicule) ;
- La dépréciation due à l’usage (kilométrage/nombre d’années en circulation) ;
- Son état d’entretien (apparent plus les factures communiquées) ;
- Les conditions du marché local de l’occasion.
Si le montant des réparations de la moto atteint ou dépasse la valeur de remplacement, l’expert classe la moto comme véhicule économiquement irréparable (VEI). Dans ce cas, une fois le rapport d’expertise transmis à la compagnie d’assurance moto, celle-ci a 15 jours pour vous proposer une indemnisation en perte totale de votre moto.
Qu’est-ce que la valeur vénale ?
Après un accident au cours duquel votre moto subi des dommages, si le montant des réparations est supérieur à la valeur de la moto avant le dommage, votre compagnie d’assurance moto vous proposera une indemnisation en valeur vénale, c’est-à-dire un montant équivalent au prix de votre moto avant le dommage.
Elle est particulièrement utilise lors de la survenue d’un sinistre ou lorsque le responsable des dégâts n’a pas été identifié.
Qu’est-ce que la valeur catalogue ?
La valeur catalogue correspond au prix de vente d’une moto neuve aux caractéristiques semblables à la vôtre (au prix affiché dans le catalogue du constructeur). Rarement proposée dans les contrats d’assurance moto, l’indemnisation en valeur catalogue nécessite que la moto soit très récente au moment du sinistre (moins d’un an par exemple).
Tous les assureurs ne proposent pas cette option dans leur contrat. Il s’agit généralement d’une garantie moto complémentaire payante. Elle est parfois proposée à un assuré venant tout juste d’acquérir un deux-roues et qui a contracté un crédit.
Loïs Rakotonoera est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.