Qu’est-ce qu’un malus en assurance habitation ?
Il n’existe pas de bonus-malus en assurance habitation. Cependant, il se peut que vous trouviez le terme malus en assurance habitation dans certaines situations.
Le malus en assurance habitation correspond généralement à une majoration de la prime d’assurance habitation.
Il est moins courant qu’en assurance auto et différent. Il ne s’agit pas à proprement parler d’un coefficient. Le malus habitation prend davantage la forme d’un pourcentage. Ce dernier est ensuite appliqué à votre prime d’assurance habitation.
Par exemple, à la suite de plusieurs sinistres responsables, votre assureur applique un malus de 10 % à votre prime. Si cette dernière est de 100 €, votre malus s’élève à 100 %. Le prix de votre assurance habitation sera alors de 110 € après application du malus.
Quelles sont les causes principales du malus en assurance habitation ?
Plusieurs situations peuvent conduire à l’application d’un malus en assurance habitation. La principale raison est le nombre de sinistres habitation.
La multiplication des sinistres
L’application d’un malus habitation peut faire suite à un sinistre responsable. Cela signifie que votre responsabilité a été reconnue dans l’origine du sinistre. Vous êtes également responsable des dégâts subis.
Voici quelques exemples :
- Un dégât des eaux dans votre appartement a occasionné des dommages chez votre voisin du dessous ;
- Votre enfant a maladroitement cassé la fenêtre de votre voisin en jouant au foot ;
- Un pot de fleurs est tombé de votre balcon et a atterri sur la voiture d’un passant.
Si cela peut vous rassurer, les assureurs appliquent un malus lorsque vous cumulez plusieurs sinistres responsables. Il est rare qu’un malus habitation soit administré après un seul évènement, encore plus lorsqu’il s’agit du premier sinistre responsable.
Vous pouvez également subir un malus habitation lorsque vous avez déclaré plusieurs sinistres non responsables. En effet, même si vous n’êtes pas responsable des derniers sinistres déclarés, vous représentez néanmoins un coût pour l’assureur. Cela peut paraître injuste, mais c’est tout à fait légal. Ne vous inquiétez pas, cela arrive rarement !
C’est pour cette raison que certains assurés ne déclarent pas les petits sinistres, notamment si les dégâts et le coût des réparations sont relativement faibles.
Si vous n’êtes pas satisfait du service et de l’accompagnement fournis par votre assureur, vous pouvez changer d’assurance habitation après 1 an d’engagement ! Cela permet aux assurés de faire jouer la concurrence et de trouver une meilleure assurance habitation, répondant à leurs besoins.
Les autres motifs d’un malus en assurance habitation
D’autres situations peuvent conduire à l’application d’un malus habitation :
- Le non-respect des conditions générales de votre contrat : certaines obligations incombent au titulaire du contrat, notamment l’entretien de votre logement. Attention dans le cas d’une assurance locataire, certaines obligations d’entretien concernent uniquement le propriétaire ;
- Le non-paiement d’une ou plusieurs primes : le règlement des cotisations est une obligation contractuelle de l’assuré. Si vous êtes un mauvais payeur, l’assureur se réserve le droit de vous appliquer une majoration ;
- Une fausse déclaration : il s’agit d’une décision lourde de conséquences qui peut aller au-delà du malus, et conduire à une résiliation de votre contrat d’assurance habitation. Cela vaut également pour une omission, c’est-à-dire la non-déclaration d’un élément influençant l’évaluation du risque.
Quelles sont les conséquences d’un malus en assurance habitation ?
Le malus en assurance habitation peut avoir plusieurs conséquences, dont la plus fréquente est une augmentation de votre prime d’assurance habitation.
L’augmentation assurance habitation après un sinistre
Il n’existe aucune règle strictement définie concernant l’augmentation, ou la diminution de la prime suite à une succession de sinistres. Cependant, les assureurs tiennent compte de votre historique de sinistres pour évaluer le coût de votre assurance.
Comme précisé ci-dessus, l’augmentation de votre prime d’assurance habitation peut s’effectuer après plusieurs sinistres, et non un seul. En effet, une succession de sinistres peut conduire votre assureur à réévaluer le risque à couvrir. Si le risque est plus élevé, votre prime sera revue à la hausse. Cette majoration peut aller d’une dizaine d’euros au doublement de votre prime.
Le risque de résiliation de la part de l’assurance en cas de malus élevé
L’ensemble des causes citées ci-dessous peuvent entraîner un malus puis une résiliation de la part de l’assureur. En effet, si votre situation ne s’améliore pas et que vous continuez à déclarer des sinistres, votre assureur peut résilier votre contrat.
En revanche, dans le cas d’un non-paiement, la compagnie d’assurance vous adresse d’abord une mise en demeure. Si vous n’y répondez pas, elle procédera à la rupture de votre contrat d’assurance habitation.
La difficulté à trouver une nouvelle assurance habitation
L’application d’un malus en assurance habitation rend difficile la recherche d’une nouvelle assurance habitation, encore plus si vous avez été radié.
En effet, lorsque vous cherchez un nouveau contrat d’habitation, il est demandé si vous avez déclaré des sinistres au cours des 3 dernières années (ou 36 mois).
Si vous êtes dans le cas où vous avez été responsable de plusieurs sinistres ou vous en avez cumulé plusieurs, vous pouvez essuyer un ou plusieurs refus de la part des assureurs.
Vous pouvez alors vous tourner vers un comparateur en ligne. Plusieurs offres et devis d’assurance habitation vous sont proposés en fonction de votre profil. Sur LeLynx.fr, nous nous adressons à n’importe quel profil ! Des assureurs spécialisés proposent également des assurances habitation pour résilié ou malussé.
Si vous avez été refusé par plusieurs assureurs, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification.
Et le malus en assurance location ?
Ce système fonctionne de la même manière que vous soyez locataire ou que vous ayez souscrit une assurance propriétaire. Si vous déclarez une succession de sinistre, ou que vous ne payez pas à temps votre prime, un malus peut vous être appliqué.
Combien coûte un contrat avec un malus en assurance habitation ?
Le malus en assurance habitation peut être en lien étroit avec le nombre de sinistres déclarés. Plus il y en a, plus, le prix de votre assurance est revu à la hausse. Voici les tarifs moyens en fonction du nombre de sinistres déclarés :
- 1 sinistre : 206 €/an ;
- 2 sinistres : 257 €/an ;
- 3 sinistres : 269 €/an.
À titre de comparaison, les assurés n’ayant déclaré aucun sinistre au cours des 36 derniers mois paient en moyenne 126 €/an.
D’autres critères entrent dans le calcul d’une assurance habitation : le type de logement, la surface, le lieu d’habitation, etc. Il s’agit ici de moyennes. Il est tout à fait possible de souscrire une assurance habitation moins chère, notamment en comparant les prix sur notre comparateur en ligne.
Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un nombre de significatif de primes d’assurance habitation cliquées par nos utilisateurs ayant déclaré 0 ou plusieurs sinistres au cours des 36 derniers mois, sur LeLynx.fr entre le 01/01/2024 et le 01/10/2024.
Quand s’applique le malus en assurance habitation en cas de sinistre ?
Le malus en assurance habitation ne s’applique pas n’importe quand. Dans la majorité des cas, les contrats d’assurance habitation comportent une clause de révision qui prévoit une hausse annuelle. Sans cette clause, un assureur ne peut pas augmenter votre prime.
La réévaluation intervient à la date d’échéance de votre contrat d’assurance habitation.
Comment éviter ou réduire un malus en assurance habitation ?
Voici quelques bonnes pratiques pour diminuer ou éviter un malus en assurance habitation :
- Comparez les assurances : si vous n’avez pas pu éviter la hausse de votre prime, nous vous recommandons de comparer les offres pour mettre en concurrence les prix proposés par les assureurs ;
- Augmentez le montant des franchises : vous pouvez négocier avec votre assureur et demander à revoir le montant de vos franchises d’assurance habitation. Le principe est le suivant : plus la franchise est élevée, plus le prix de votre contrat diminue ;
- Prévenez les sinistres : le bon entretien de votre logement est indispensable pour réduire les risques de sinistre. Mettez aux normes votre installation électrique si besoin (sauf si vous êtes locataire, cette responsabilité revient au propriétaire). Ramonez régulièrement votre cheminée. Modernisez la tuyauterie de votre plomberie si elle est vétuste ;
- Répondez aux obligations de votre contrat : tout d’abord, payez votre prime en temps et en heure. Si vous rencontrez des difficultés financières, parlez-en rapidement avec votre assureur. Prêtez aussi attention aux exclusions de garanties habitation. Par exemple, certains assureurs ne vous couvrent pas lors d’un dégât des eaux, si vous n’avez pas coupé l’arrivée d’eau.
La mise en œuvre de mesures de sécurité peut vous permettre de diminuer le prix de votre assurance habitation : l’installation d’une alarme ou de caméras de surveillance par exemple.
Contester un malus
Votre assureur habitation a augmenté votre prime suite à un sinistre responsable, mais vous n’êtes pas d’accord ? Vous pouvez faire appel à un expert pour réévaluer le sinistre et votre responsabilité. Grâce à cette contre-expertise, vous pourrez probablement renégocier le montant de vos cotisations.
Sachez que vous avez la possibilité de contacter un expert bien avant l’augmentation de votre prime. Lorsqu’un incident a provoqué de gros dégâts, l’assurance envoie généralement un expert pour rendre compte des dommages et de leurs coûts. L’expert peut également estimer que vous n’avez pas pris les précautions adéquates pour limiter le sinistre. Vous pouvez requérir une contre-expertise (à vos frais) pour examiner à nouveau votre responsabilité.
Comment trouver un contrat avec un malus en assurance habitation ?
En comparant les assurances habitation ! Pourquoi ? Notre outil de comparaison vous proposera des offres que vous ne trouverez pas forcément. En effet, il existe des centaines de formules d’assurance auto et des prix très variés.
Notre comparateur en ligne vous proposera uniquement des devis adaptés à votre profil, que vous ayez un malus habitation ou non.
LeLynx.fr est gratuit et sans engagement !
Vous devez simplement répondre à un rapide questionnaire portant sur votre logement et indiquer vos précédents sinistres. Plusieurs offres apparaîtront et vous pourrez choisir l’offre la plus adaptée.
Vous avez la possibilité de poursuivre la souscription de votre assurance habitation en ligne ou demander à être rappelé par l’assureur.
Le malus en assurance habitation est différent de celui en auto. Il n’existe pas de règles définies. Généralement, le malus habitation est une augmentation de prime après une succession de sinistres. Cependant, il peut également correspondre à une résiliation de la part de l’assureur pour non-paiement de la prime ou fausse déclaration.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce que l’assurance habitation augmente après un sinistre ?
Pas nécessairement. Il n’y aucune règle précise à ce sujet. Cependant, un assuré avec plusieurs sinistres habitation peut être considéré comme un profil à risque par les compagnies d’assurance. Par conséquent, la prime d’assurance habitation peut être revue à la hausse après une succession de sinistres.
C’est quoi une franchise en assurance habitation ?
Il s’agit de la somme que vous devez payer après un sinistre. Selon les conditions de votre contrat, votre assureur vous indemnise pour un sinistre, mais pas en totalité. Pour certaines garanties, une franchise est appliquée. Par exemple, vous déclarez un bris de glace. La garantie vous permet de couvrir les réparations, mais vous êtes redevable d’une franchise d’un certain montant.
Quel est le sinistre le plus fréquent en assurance habitation ?
Le dégât des eaux ! Il s’agit du sinistre le plus courant selon France Assureurs. En 2023, les sinistres relatifs à la garantie dégâts des eaux représentaient 34 % de la totalité des sinistres déclarés.
Loïs Rakotonoera est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.