Faut-il souscrire une assurance emprunteur senior ?
Adhérer à une assurance senior n’est pas obligatoire, mais, dans les faits, vous devez presque toujours en avoir une. En effet, la loi ne vous impose pas de souscrire une assurance emprunteur quand vous faites un crédit. Cependant, les banques conditionnent souvent leur offre de prêt à l’adhésion à une assurance emprunteur, que vous soyez senior ou non. Cela leur permet de s’assurer du paiement des mensualités dans le cas où le client ne pourrait plus le faire.
L’assurance emprunteur prend en charge vos mensualités de remboursement si vous n’êtes plus en mesure de le faire. En fonction du contrat, elle peut intervenir en cas de :
- Décès ;
- Perte d’emploi ;
- Maladie ;
- Invalidité.
L’assurance emprunteur représente une dépense supplémentaire. Mais c’est aussi une protection. Par exemple, elle se charge de rembourser le reste du capital dû si le souscripteur décède. Ainsi, le crédit est soldé et la dette n’est pas transmise aux héritiers.
Souscrire une assurance emprunteur n’est pas le seul moyen de sécuriser un crédit immobilier. Vous avez en outre la possibilité de proposer à votre établissement bancaire d’autres solutions, comme le nantissement de votre prêt immobilier. Vous utilisez alors votre épargne comme caution pour votre crédit. Vous pouvez également hypothéquer un autre bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire.
Privilégiez une assurance emprunteur senior individuelle
Lorsque vous faites une demande de crédit, la banque vous invite à adhérer à son assurance emprunteur. Refusez ! C’est rarement l’option la plus économique !
En effet, les banques commercialisent des contrats de groupe, avec des conditions standards. La couverture proposée ne correspond pas aux besoins des plus de 60 ans. Mieux vaut vous tourner vers une assurance emprunteur senior individuelle. Vous pourrez négocier un contrat presque sur mesure.
De plus, les tarifs appliqués dans les contrats de groupe sont souvent élevés. Avant de vous engager, faites un comparatif des assurances emprunteur pour seniors grâce à notre simulateur. Vous pourrez choisir celle qui vous convient le mieux, même si ce n’est pas celle de la banque. En effet, la délégation d’assurance vous autorise à désigner l’établissement de votre choix pour garantir votre crédit. Seule obligation : les garanties doivent être égales à celles demandées par le prêteur.
Vous n’avez pas réussi à dire non à votre banquier et vous avez adhéré au contrat de groupe ? Vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur quand vous le voulez.
Le questionnaire médical: une étape indispensable pour souscrire une assurance emprunteur senior
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour la plupart des emprunteurs. Mais il reste obligatoire si vous avez plus de 60 ans à la fin du remboursement de votre prêt.
En fonction de vos réponses, la compagnie d’assurance décidera de vous prendre en charge ou non. Elle pourra aussi vous appliquer une surprime si elle estime que votre profil présente un risque.
Vous avez eu un problème de santé et vous avez des difficultés à trouver une assurance ? Renseignez-vous sur la convention AERAS. Passée entre les banques et l’État, elle facilite l’accès au crédit des personnes avec un risque de santé aggravé.
Choisissez des garanties adaptées pour votre assurance emprunteur senior
Les garanties à privilégier lors de la souscription dépendent de votre situation.
Vous êtes retraité
Vous devez souscrire une garantie décès. Elle prendra en charge le remboursement des mensualités après la mort du souscripteur.
Vous pouvez également adhérer à la garantie PTIA (perte totale ou irréversible d’autonomie). Elle intervient quand vous êtes dans l’incapacité de travailler et que vous avez besoin d’une aide pour les actes de la vie courante.
Vous travaillez encore
D’autres garanties peuvent s’avérer utiles.
La garantie IPT (invalidité permanente totale), la garantie IPP (invalidité permanente partielle) et la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) interviennent si vous êtes déclaré inapte au travail, après un accident ou une maladie.
La garantie perte d’emploi fonctionne quand vous perdez involontairement votre travail (licenciement) alors que vous n’avez pas fini de rembourser votre prêt.
Attention aux limites d’âge !
Les garanties PTIA, IPT, IPP et ITT sont généralement réservées aux emprunteurs de moins de 65 ans. Passé cet âge, même si vous exercez toujours votre métier, la plupart des contrats refusent que vous y adhériez.
L’âge limite pour l’adhésion à l’assurance décès pour les emprunteurs seniors dépend des assureurs. Par exemple, chez Generali, l’assurance emprunteur senior et la garantie décès sont accessibles jusqu’à vos 84 ans.
Les assureurs imposent un âge limite pour l’activation de la garantie décès. Le plus souvent, il est fixé à 80 ans. Passée cette date, l’assureur ne rembourse plus le capital restant si l’assuré meurt avant d’avoir soldé son prêt. Certaines compagnies proposent néanmoins des conditions plus avantageuses. Ainsi, en souscrivant chez APRIL à l’assurance emprunteur senior Horizon, vous êtes indemnisé jusqu’à vos 90 ans en cas de décès.
Comment faire un comparatif des assurances emprunteur senior ?
Lorsque vous demandez un devis pour une assurance emprunteur, les compagnies vous remettent une fiche standardisée d’information (FSI). Elle regroupe toutes les informations qui vous permettent de comparer les différentes propositions et de trouver la meilleure assurance emprunteur senior. Voici les paramètres que vous devez analyser.
Le prix
Plusieurs éléments vous aident à comparer le prix de l’assurance emprunteur :
- Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) qui correspond au coût total de votre assurance par rapport au montant du crédit ;
- Le coût total de l’assurance en euros ;
- Le montant de la cotisation mensuelle.
Soyez également vigilant à l’augmentation annuelle des primes. En effet, plus les assurés vieillissent, plus les assureurs augmentent leurs tarifs pour pallier la hausse des risques.
Les garanties
Intéressez-vous ensuite aux garanties. Examinez :
- Les conditions d’activation et d’exclusion ;
- La durée d’indemnisation ;
- Les plafonds de garantie ;
- Le délai de carence ;
- La franchise.
Foire aux questions (FAQ)
Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?
En théorie, toutes les banques prêtent aux seniors. Les plus de 60 ans sont effectivement des candidats sérieux ! Ils disposent de revenus stables et d’une épargne plus importante que les Français plus jeunes. Cependant, chaque banque a sa propre politique. Le mieux reste d’effectuer une simulation ou de prendre rendez-vous avec un courtier afin de connaître, dans votre région, les organismes qui prêtent le plus aux seniors.
Quelle durée d’emprunt à 60 ans ?
Plus vous êtes âgé, plus la durée de votre crédit est courte. Les banques fixent souvent comme critère le remboursement de votre prêt à 75 ans. Votre durée d’emprunt à 60 ans pourra être de 10 ou 15 ans.
Que veut dire assurance décès senior co-emprunteur ?
Lorsque vous empruntez à deux, les deux personnes (les co-emprunteurs) doivent souscrire une assurance décès. L’assurance prendra en charge le remboursement du prêt en cas de décès de l’un des co-emprunteurs. Le montant de l’indemnisation dépend de la quotité, la part du prêt couverte par votre assurance. Vous pouvez faire pour une répartition égalitaire avec une quotité de 50 % pour chaque emprunteur. Si l’un des deux vient à disparaître, l’assurance remboursera la moitié du prêt.
Quelle est l’assurance emprunteur senior la moins chère ?
Le prix de l’assurance emprunteur dépend de votre âge, des garanties, des caractéristiques du prêt et des organismes. Les seniors, en moyenne, dépensent entre 0,60 et 0,90 % du capital restant dû pour garantir leur prêt. Le taux augmente avec l’âge. Après 70, il est compris entre 0,95 et 1,80%. Après 85 ans, il est très rare de trouver une assurance emprunteur senior. Son prix peut aller jusqu’à 5 % du montant du crédit.
Servane Nemetz est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.