Peut-on souscrire une assurance emprunteur pour senior après 60 ans ?
Oui et non. En pratique, avant 65 ans, il n’y a pas de problème. Il est donc possible de souscrire une assurance emprunteur senior complète.
En revanche, passé cet âge, certaines garanties ne sont plus accessibles, par exemple :
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
La garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) peut, quant à elle, être souscrite jusqu’à 69 ans. Enfin, la garantie décès est disponible pour tous les seniors de 85 ans ou moins.
Attention, cette limite de souscription ne doit pas être confondue avec l’âge de cessation des garanties. La PTIA, par exemple, peut être activée jusqu’aux 70 ans de l’assuré. Pour la garantie décès, la couverture s’arrête automatiquement à son 90e anniversaire. Au-delà, l’assurance ne prend donc plus en charge le remboursement du crédit immobilier.
Quel contrat d’assurance emprunteur souscrire après 60 ans ?
Après 60 ans, vous devez impérativement faire jouer la concurrence ! Les contrats de groupe limitent très souvent les couvertures et proposent des primes élevées. Ils proposent des conditions standards, souvent mal adaptées aux seniors. Tournez-vous plutôt vers les assurances individuelles. Vous pourrez ainsi comparer leurs tarifs ou même leurs conditions grâce au comparateur en ligne LeLynx.fr.
Dans tous les cas, plusieurs éléments doivent attirer votre attention. Vous devez toujours vérifier :
- La nature des garanties souscrites : si vous êtes retraité, seules les garanties décès et PTIA sont nécessaires. Les autres couvertures concernent les emprunteurs en âge de travailler ;
- La durée de vos différentes garanties : elle doit être la plus longue possible ;
- Le montant assuré ;
- L’augmentation annuelle des primes. En effet, plus les assurés vieillissent, plus les assureurs augmentent leurs tarifs pour pallier la hausse des risques.
Si vous ne parvenez pas à souscrire une assurance, il existe d’autres solutions pour garantir le remboursement de votre prêt immobilier. En effet, vous avez la possibilité de vous tourner vers votre établissement bancaire. Vous pouvez, par exemple, proposer le nantissement d’un autre bien immobilier ou d’une assurance-vie.
Depuis le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur, que vous soyez senior ou non, à n’importe quel moment. Il n’est plus obligatoire d’attendre la première date anniversaire du contrat.
Quel prix pour une assurance emprunteur pour senior ?
Commençons par préciser un point important. Votre âge n’a aucun impact sur le taux de votre emprunt immobilier. En revanche, il détermine le montant de votre assurance emprunteur. Celui-ci peut fortement affecter vos mensualités. Il est donc important de prendre en compte cet élément lors de l’élaboration du plan de financement de votre acquisition.
En moyenne, le coût de l’assurance emprunteur des seniors est compris entre 0,60 et 0,90 % du capital restant dû.
Après 70 ans, les taux augmentent fortement pour atteindre une fourchette comprise entre 0,95 et 1,80 %. Les risques étant élevés, beaucoup d’établissements refusent d’assurer les emprunteurs de cet âge.
À partir de 85 ans, il est très rare de trouver une assurance pour garantir son prêt immobilier. Dans tous les cas, son coût, aux alentours de 5 %, serait exorbitant.
Opter pour la délégation pour votre assurance emprunteur pour senior
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur et bénéficier de garanties suffisantes, il est recommandé d’opter pour la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme autre que celui proposé par l’établissement bancaire qui vous a octroyé votre crédit immobilier. Grâce à la délégation mise en place par la loi Lagarde, vous êtes autorisé à souscrire le contrat de votre choix. Auprès d’un organisme extérieur, vous pouvez obtenir de meilleures garanties, ainsi qu’un tarif plus intéressant.
Les assurances proposées aux seniors par les banques sont parfois insuffisantes. En comparant différents devis d’assurances emprunteurs, vous multipliez vos chances de trouver une assurance mieux adaptée à votre profil senior.
Rappelons d’ailleurs quelques règles essentielles à ce propos :
- Au moment de la souscription de votre crédit immobilier, votre banque ne peut jamais vous imposer sa propre assurance ;
- La loi Hamon vous autorise à résilier l’assurance de votre prêt au bout de 12 mois ;
- La loi Lemoine est allée encore plus loin, en autorisant, à tout moment, la résiliation et la souscription d’une nouvelle assurance.
Une seule obligation, votre nouveau contrat doit contenir des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance initiale.
Doit-on remplir un questionnaire de santé pour une assurance emprunteur senior ?
Tous les assureurs de prêts immobilier exigent que les emprunteurs remplissent un questionnaire de santé. Passé 60 ans, ce questionnaire est obligatoire pour :
- Les crédits dont le montant est supérieur à 200 000 € ;
- OU pour les assurés dont la fin du prêt est prévu après 60 ans.
Les réponses apportées permettent aux assurances de définir le risque que vous représentez, sous-entendu votre capacité à rembourser totalement votre prêt, en fonction de votre état de santé et de votre hygiène de vie.
Ce sont uniquement les médecins de la compagnie d’assurance qui ont accès à ces réponses. Ils émettent un avis médical qu’ils transmettent ensuite à votre conseiller. Ce dernier a l’interdiction de se renseigner sur votre état de santé au travers du questionnaire médical.
Nabil Hallaoui est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.