Qu’est-ce qu’une quotité d’assurance prêt immobilier ?
La quotité de l’assurance emprunteur représente le pourcentage de votre crédit immobilier garanti par votre assureur en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.
Ce taux correspond à la part du montant du capital emprunté que l’assurance prendra en charge si l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser ses mensualités.
Son montant total est, au minimum, à 100 %. Elle couvre donc la totalité de la somme empruntée dans le cadre de votre crédit immobilier. Cette quotité peut toutefois être répartie entre les différents emprunteurs.
Comment fonctionne la répartition de la quotité d’assurance emprunteur ?
La décision du partage des quotités s’avère primordiale lorsque vous empruntez à deux. Cette ventilation détermine la part du crédit de chaque co-emprunteur qui sera couverte par l’assurance.
Si votre conjoint et vous-même empruntez 300 000 euros avec une répartition de la quotité à 50 % chacun, l’assurance remboursera 150 000 euros si l’un des deux décède. Le co-emprunteur survivant devra rembourser les 150 000 euros restants.
En revanche, une répartition à 100 % chacun garantit que l’intégralité du prêt est couverte en cas de sinistre pour l’un des emprunteurs, offrant ainsi une sécurité maximale.
Comment déterminer la bonne quotité d’assurance pour votre prêt immobilier ?
Choisir la quotité adaptée nécessite de prendre en compte plusieurs éléments caractéristiques de votre situation.
Le partage des revenus dans le couple
Si l’un des emprunteurs génère plus de revenus, il peut être judicieux de lui attribuer une plus grande partie de la quotité. En revanche, si les deux co-emprunteurs partagent des rémunérations similaires, une répartition égale est plus appropriée.
L’état de santé et les risques professionnels
Un emprunteur présentant des risques médicaux plus élevés ou exerçant une profession dangereuse devrait bénéficier d’une plus grande couverture. Dans ce cas, une quotité de 75 % pour cet emprunteur et de 25 % pour son binôme est conseillée.
La nature du projet immobilier
Une attitude prudente est conseillée pour votre résidence principale. En revanche, un bien locatif peut être revendu en cas de coup dur. Inutile donc de prévoir une quotité à 100 % sur les deux emprunteurs.
Quel est l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance emprunteur ?
Le choix de la quotité influe directement sur le prix de votre assurance. Plus la quotité est élevée, plus la prime d’assurance sera importante, car l’assureur devra couvrir une plus grande part du crédit.
Imaginons un prêt de 200 000 euros. Si vous optez pour une quotité de 50 % chacun, l’assurance couvre 100 000 euros pour chaque emprunteur en cas de sinistre. Si vous choisissez une quotité de 100 % chacun, l’assurance prendra en charge la totalité des 200 000 euros. Cette option entraînera une prime plus élevée.
La sécurité apportée par cette protection maximale peut toutefois justifier ce coût supplémentaire, surtout si l’emprunt concerne votre résidence principale.
Comment modifier la quotité d’assurance emprunteur ?
Avec le temps, votre situation personnelle ou professionnelle peut changer. Vous pouvez ajuster la quotité de votre assurance emprunteur en fonction de ces évolutions :
- Diminuer la quotité : vous souhaitez réduire la couverture de votre assurance ? Cela nécessitera l’accord de votre banque, car la somme des quotités doit toujours être au moins égale à 100 % du montant emprunté ;
- Augmenter la quotité : l’augmentation de la protection, plus simple, peut être réalisée à tout moment. Toutefois, cette décision entraînera une hausse du prix de l’assurance.
Quelles options avec la loi Lemoine ?
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Vous pouvez renégocier les termes de votre contrat, y compris la quotité, afin d’ajuster votre couverture à l’évolution de vos conditions de vie.
Adaptez votre assurance prête immobilier et faites jouer la concurrence, vous obtiendrez un contrat plus avantageux ! Une seule condition s’impose : votre nouvelle assurance doit prévoir des garanties au moins équivalentes.
N’hésitez plus à souscrire une assurance emprunteur réellement adaptée à vos besoins, mais surtout à votre budget.
Vous ne savez pas comment souscrire une assurance emprunteur ? Rendez-vous sur le comparateur en ligne LeLynx.fr ! Remplissez le questionnaire en précisant la somme empruntée, la durée de votre prêt puis votre taux annuel. C’est simple, rapide, gratuit !
La quotité d’assurance emprunteur est un critère clé à bien comprendre et à adapter selon vos besoins et votre projet immobilier.
En déterminant correctement sa répartition, vous optimisez votre couverture tout en maîtrisant le coût de votre assurance.
Prenez en compte vos revenus, votre état de santé, ainsi que la nature de votre investissement pour choisir la quotité la plus adaptée à votre situation.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle quotité d'assurance choisir pour un prêt immobilier ?
Le choix de la quotité dépend de votre situation personnelle, de vos revenus et des risques que vous encourez. Une répartition 50/50 est recommandée si les co-emprunteurs partagent des responsabilités financières similaires, tandis qu'une couverture à 100 % par emprunteur est idéale pour une sécurité maximale.
Dans un contrat d’assurance emprunteur, qu’est-ce que la quotité ?
La quotité d’assurance représente le pourcentage du prêt immobilier remboursé par l’assurance en cas de sinistre, tel qu'un décès ou une invalidité. Elle garantit que l'assureur prendra en charge une partie ou la totalité du crédit, selon le pourcentage choisi.
Peut-on modifier la quotité en changeant d’assurance emprunteur ?
Oui, vous pouvez ajuster les quotités à tout moment lorsque vous changez d’assurance. Toutefois, les garanties de la nouvelle assurance doivent être équivalentes à celles du contrat initial pour obtenir l’accord de la banque.
Kevin Brau est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.