Qu’est-ce que la renégociation de prêt immobilier ?
Les banques fixent le taux d’intérêt de votre crédit immobilier en fonction de votre situation, mais aussi de la conjoncture économique. Mais celle-ci, tout comme les taux, évolue.
La renégociation vous permet de modifier les modalités de votre crédit afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. Vous pouvez demander :
- Une diminution du taux d’intérêt ;
- Une réduction du nombre de mensualités ;
- Une baisse du montant de vos échéances.
Renégocier son crédit avec sa banque est un acte courant, surtout lorsque les taux sont bas. L’opération aide à faire baisser le coût total de votre emprunt et à gagner en pouvoir d’achat.
Renégocier votre crédit immobilier n’est pas le seul moyen d’économiser. Vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur.
Quand peut-on renégocier son prêt immobilier ?
La loi vous autorise à renégocier votre prêt immobilier à n’importe quel moment et autant de fois que vous le voulez. Mais vous devez prendre en compte plusieurs éléments pour que cela soit avantageux.
Mieux vaut négocier quand les taux moyens proposés sont plus bas que celui que vous avez obtenu. Si vous avez décroché votre prêt bancaire avec un taux autour de 1 %, difficile de le faire baisser. Mais si vous avez emprunté à 3 %, cela vaut la peine de se pencher sur la question.
| Année | Taux des crédits à l’habitat |
|---|---|
| Juin 2024 | 3,70 % |
| Janvier 2024 | 4,17 % |
| Janvier 2023 | 2,31 % |
| Janvier 2022 | 1,12 % |
| Janvier 2021 | 1,02 % |
| Janvier 2020 | 1,15 % |
Source : Banque de France
Ces chiffres sont des taux moyens pour les nouveaux prêts accordés. Ils varient en fonction du montant du crédit, de sa durée et des établissements bancaires.
Il est plus intéressant de renégocier un prêt récent. La durée de remboursement restante doit être supérieure à la période déjà écoulée. En effet, lorsque l’on rembourse un crédit, les premières mensualités servent essentiellement à payer les intérêts. Le remboursement du capital commence ensuite.
Comment renégocier un prêt immobilier avec sa banque ?
La renégociation de votre prêt se passe en deux étapes.
Étape n° 1 : Demander la renégociation du prêt
Vous devez tout d’abord prendre rendez-vous avec votre banque pour demander la renégociation de votre prêt.
Au cours de cette rencontre, vous devrez convaincre votre conseiller. Le meilleur argument pour renégocier votre prêt immobilier avec votre banque reste l’écart entre votre taux actuel et celui appliqué aux nouveaux emprunteurs. Pensez à vous renseigner auprès des concurrents pour savoir quels sont les taux pratiqués dans votre situation. Vous pouvez utiliser notre comparateur de prêt immobilier pour les connaître !
Mettez également en avant votre profil. Les établissements sont plus enclins à accorder des avantages aux clients qui n’ont pas connu d’incidents (découvert, retard dans les mensualités, etc.).
Enfin, vous pouvez conditionner l’ouverture d’un autre produit financier (assurance-vie, plan épargne retraite, plan d’épargne en action, etc.) à la révision de votre taux d’intérêt.
Étape n° 2 : L’avenant au contrat immobilier
Si votre banque accepte la renégociation, elle rédige un avenant à votre contrat de prêt immobilier. Il mentionne obligatoirement :
- Un échéancier des amortissements ;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) ;
- Le coût du crédit.
Vous avez renégocié un prêt à taux variable ? Le document doit en plus contenir les conditions et modes de variation du taux d’intérêt.
L’accord et l’avenant doivent vous parvenir par écrit, dans un document daté.
Une fois que vous avez reçu la proposition de la banque, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours. Profitez de cette période pour vous assurer que l’opération est financièrement avantageuse. En effet, la renégociation de crédit a un coût. Vous devez notamment régler :
- Des frais de dossier ou de renégociation ;
- Des frais de publicité foncière et de notaire si votre prêt est garanti par une hypothèque.
Pour que votre projet de renégociation de prêt soit rentable, l’économie réalisée grâce à la baisse du taux doit couvrir ces coûts.
Si vous décidez d’accepter l’avenant, vous devez le renvoyer signé à votre banque.
L’offre ne vous convient pas et vous préférez refuser ? Vous n’avez rien à faire. Il vous suffit de ne pas retourner le document.
Faire racheter son prêt immobilier par une autre banque
Renégocier son prêt immobilier reste la solution la moins onéreuse. Mais, si votre banquier refuse, vous pouvez aller voir une autre banque. On parle alors de rachat de crédit. Le nouvel établissement rembourse par anticipation votre emprunt auprès de l’ancienne banque et vous accorde un nouveau prêt.
Cette opération, plus complexe sur le plan administratif, a aussi un coût plus élevé. Vous devrez payer :
- Des frais de dossier ;
- Des frais de mainlevée d’hypothèque ;
- Une indemnité de remboursement de prêt anticipé.
Au total, les frais peuvent atteindre 4,5 % du montant du nouveau crédit. Pour que le rachat de prêt soit intéressant, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution estime que la différence entre votre taux actuel et le nouveau doit être d’au moins 0,7 % voire de 1 point.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?
Cela dépend de votre situation. Après avoir flambé entre janvier 2022 et janvier 2024, les taux commencent à baisser et sont passés sous la barre des 4 %, un chiffre moins élevé qu’au début des années 2 000. Mais le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à retenir. Vous devez aussi prendre en compte la durée de remboursement restante et votre situation. Vous aurez plus de chance de réussir à convaincre votre banque si vous avez un emploi stable que si vous venez de vous signer un CDD.
Quels sont les frais quand on renégocie un prêt immobilier ?
Lorsque vous renégociez votre crédit immobilier, votre banque vous facture des frais d’examen de votre dossier. Appelés frais de dossier ou frais de négociation, leur montant varie en fonction des organismes. Il peut s’agir d’un forfait ou bien d’un pourcentage du prêt. La somme va de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros. Votre emprunt est garanti par une hypothèque ? Vous devez en plus faire modifier les registres de publicité foncière. Vous devrez régler les honoraires du notaire et les droits d’enregistrement au Trésor public. Le total représente moins de 1 % du montant du crédit.
Comment faire baisser le taux d’un prêt immobilier ?
Lorsque vous demandez un prêt immobilier, vous pouvez faire baisser son taux en faisant jouer la concurrence, en augmentant votre apport ou en réduisant la durée de l’emprunt. Il est aussi possible de diminuer le taux de son emprunt après la souscription. Vous pouvez pour cela renégocier le prêt avec votre banque. Si elle refuse, vous pouvez faire un rachat de crédit auprès d’un nouvel établissement. Pour cette seconde option, pensez à comparer les offres vous-même ou à engager un courtier.
Peut-on renégocier un prêt immobilier à taux variable ?
Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier à taux variable afin de modifier ses modalités. Vous pouvez également demander à votre banque de le transformer en prêt à taux fixe. Cependant, ce changement n’est autorisé que si une clause le prévoit dans votre contrat. Des conditions peuvent s’appliquer. Vous pouvez par exemple être obligé de transmettre votre demande à la date anniversaire.
Servane Nemetz est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.