La méthode de calcul de l’assurance de prêt dépend du type d’assurance.
Lorsque tout le capital est assuré, vous pouvez utiliser cette formule :
Capital en euros X taux de l’assurance en % X durée en années
Lorsque l’assurance s’applique sur le capital restant dû, vous devez utiliser le tableau d’amortissement du prêt.
Le taux, l’élément déterminant du calcul de l’assurance de prêt
Pour pouvoir calculer votre assurance de prêt immobilier ou de crédit à la consommation, les assureurs doivent définir son taux. Exprimé en pourcentage, il dépend de plusieurs facteurs.
Votre profil
Moins vous risquez de connaître un accident de la vie, plus votre taux est bas. Ainsi, les jeunes assurés bénéficient d’un tarif plus avantageux que leurs aînés pour leurs contrats d’assurance emprunteur. Votre âge n’est pas le seul critère qui détermine votre niveau de risque. Votre métier, plus ou moins dangereux, et vos habitudes de vie ont aussi leur importance.
L’assureur s’intéresse également à votre état de santé. Cependant, depuis juin 2022 et la loi Lemoine, le questionnaire médical n’est plus obligatoire. Il n’est pas requis si :
- L’emprunteur rembourse en totalité son prêt avant ses 60 ans ;
- ET le montant du prêt assuré par co-emprunteur ne dépasse pas 200 000 euros.
Les garanties choisies
Le coût de l’assurance emprunteur de votre crédit à la consommation ou de votre prêt immobilier varie en fonction des garanties sélectionnées. Plus elles sont nombreuses et plus les conditions sont avantageuses pour vous, plus vous payez cher.
Le choix des garanties ne dépend pas que de vous. La banque impose celles que vous devez souscrire à minima. Elle réclame généralement :
Calcul de l’assurance de prêt : comment faire ?
- Une garantie décès ;
- Une garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
En fonction de votre âge, elle peut exiger certaines de ces options :
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- La garantie invalidité totale permanente ou partielle (IPT ou IPP).
Enfin, si vous êtes salarié, vous pouvez ajouter la garantie perte d’emploi. Cette protection est facultative. La banque l’impose rarement. Elle est le plus souvent souscrite à l’initiative de l’emprunteur.
La quotité
La quotité désigne la part de votre crédit garantie par l’assurance emprunteur. Elle doit toujours être égale à au moins 100 %. Si vous empruntez à deux, le taux de couverture peut aller jusqu’à 200 %.
Prenons l’exemple de l’assurance décès. Chacun des co-emprunteurs peut être assuré à hauteur de 50 %. Mais il est aussi possible d’appliquer une quotité de 75 % ou de 100 % à chacun. Dans le premier cas, si l’un des souscripteurs meurt, l’indemnisation équivaudra à 50 % du capital restant. Dans le second, la compagnie remboursera 75 ou 100 % des sommes encore dues.
Les caractéristiques de votre prêt
Les modalités de votre prêt, comme le montant emprunté et la durée de remboursement, ont également un impact sur le taux de votre assurance emprunteur. Plus votre crédit est long, plus vous risquez de ne pas pouvoir le rembourser. Et plus l’assurance vous reviendra cher !
La méthode de calcul de l’assurance de prêt
Les assureurs s’occupent du calcul de l’assurance de prêt. Vous aimeriez savoir comment ? Il y a deux possibilités.
Premier cas de figure : l’assurance emprunteur s’applique sur la totalité du capital emprunté. On l’obtient grâce au calcul suivant :
Capital en euros X taux de l’assurance en % X durée en années
Vous obtenez alors le coût total de l’assurance. Il ne vous reste plus qu’à diviser par le nombre d’échéances pour connaître son prix mensuel. Le tarif de la cotisation demeurera le même pendant toute la durée du crédit.
Par exemple, vous empruntez 15 000 euros sur 5 ans pour vous acheter une voiture. Le taux de l’assurance est de 0,5 %. Pour cette assurance de crédit auto, le prix total sera de 375 euros, soit 6,25 euros par mois.
[15 000 X 0,5 X 5]/100 = 375 euros11 250/180 = 6,25 euros
Deuxième solution, l’assurance emprunteur s’applique sur le capital restant à rembourser. Dans ce cas, le coût de votre assurance va diminuer avec le temps. Pour le connaître, vous avez besoin du tableau d’amortissement de la banque. Vous devez calculer, pour chaque année, le prix de l’assurance pour le capital restant dû. Additionner ensuite le coût annuel pour obtenir le montant total de votre assurance de crédit.
Le coût de l’assurance de prêt
Le coût de l’assurance de prêt est exprimé grâce :
- Au TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), un pourcentage qui indique la part de l’assurance dans le coût du crédit ;
- Au coût mensuel, trimestriel ou annuel en euros ;
- Au coût total en euros sur la durée du crédit.
Ces renseignements figurent obligatoirement dans la fiche d’information standardisée européenne (FISE) remise par l’assureur quand vous lui demandez un devis.
Le prix d’une assurance pour un crédit à la consommation, auto ou immobilier représente en moyenne 30 % du coût total du prêt. Il dépend de vous, de votre emprunt mais aussi de la compagnie. Certains contrats sont plus compétitifs que d’autres ! Il est donc indispensable de mettre en concurrence les différentes offres pour trouver celle qui vous convient le mieux. Pour gagner du temps, utilisez notre comparateur d’assurance emprunteur. Gratuit et simple, il vous permet de soumettre votre demande à des dizaines d’assureurs en quelques minutes.
Foire aux questions (FAQ)
Comment calculer le coût de l’assurance de prêt ?
La compagnie d’assurance calcule le coût de votre assurance de prêt. Elle vous communique le tarif lorsqu’elle vous transmet sa proposition d’assurance emprunteur. Vous pouvez également faire le calcul vous-même grâce à cette formule : Montant du prêt X Taux de l’assurance X durée. Enfin, vous pouvez utiliser une calculette d’assurance de prêt en ligne pour faire une simulation.
Quel est le montant d’une assurance emprunteur ?
Le montant de l’assurance emprunteur varie selon les contrats. Elle coûte en moyenne 30 % du coût total du crédit. Cela représente de 0,07 % à 1 % du montant emprunté.
Comment calculer le coût total d’un prêt ?
Pour connaître le coût total de votre prêt, vous devez additionner les intérêts d’emprunt, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais d’hypothèque et de garantie.
Servane Nemetz est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.