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+ de 20 assureurs comparés !Afin d’obtenir leur crédit ou par facilité, de nombreux emprunteurs adhèrent à l’assurance de prêt proposée par la banque. Pourtant, c’est rarement la solution la plus avantageuse !
Changer l’assurance emprunteur de son crédit immobilier permet souvent d’économiser plus de 10 000 euros sur 20 ans. Prêt à sauter le pas ? LeLynx.fr, comparateur d’assurance de prêt, vous explique comment procéder et vous aide à trouver la meilleure assurance emprunteur.
✓ Vous pouvez changer d’assurance emprunteur n’importe quand.
✓ Votre contrat doit contenir des garanties équivalentes à celui proposé par la banque.
✓ Changer d’assurance de crédit permet d’économiser et de bénéficier d’une meilleure couverture.
LeLynx.fr, comparateur d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, n’est pas obligatoire d’un point de vue légal. Mais de nombreuses banques ou établissements de crédit conditionnent l’octroi du prêt à la souscription d’une assurance, surtout pour un crédit immobilier.
Les établissements de prêt peuvent exiger que vous preniez une assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, votre prêt auto ou votre crédit à la consommation. Mais vous n’êtes pas obligé d’adhérer à celle qu’ils vous proposent.
En effet, grâce à la loi Lagarde, vous avez le libre choix de l’assureur. La délégation d’assurance (le fait de faire appel à un autre assureur que celui suggéré par le prêteur) vous permet de faire jouer la concurrence pour obtenir :
- Un meilleur tarif ;
- Une meilleure protection.
Pourquoi comparer les assurances de prêt immobilier ?
Faire des économies, bénéficier de meilleures garanties… Nous avons tous une bonne raison de changer d’assurance de prêt immobilier.
1/ Pour faire des économies
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit immobilier. En la changeant, vous pouvez réduire significativement vos mensualités et gagner en pouvoir d’achat.
Contrairement aux contrats groupe proposés par les banques, qui appliquent un tarif standardisé à tous les emprunteurs, la délégation d’assurance vous permet de bénéficier d‘un tarif ajusté à votre profil (âge, état de santé, profession). Vous ne payez que pour votre niveau de risque, ce qui peut générer plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.
De plus, en choisissant votre assureur, vous pouvez faire jouer la concurrence et trouver l’assureur le plus compétitif pour vous.
2/ Pour avoir une meilleure protection
Les garanties d’une assurance emprunteur varient d’un contrat à l’autre, et celles proposées par la banque ne sont pas toujours les plus adaptées à votre situation. En optant pour une délégation d’assurance, vous pouvez choisir une couverture qui correspond à votre profil et vos besoins.
Cela peut se traduire par une meilleure prise en charge des risques (incapacité, invalidité, perte d’emploi), notamment si vous exercez une profession spécifique (indépendant, profession libérale, métier à risque). Vous pouvez également bénéficier de conditions plus favorables, comme moins d’exclusions de garantie ou des délais de franchise plus courts.
3/ Pour adapter votre assurance emprunteur à l’évolution de votre situation
Votre situation a sans doute évolué depuis la souscription de votre assurance emprunteur (arrêt du tabac, reconversion professionnelle, nouvel emploi, évolution de vos revenus ou de votre situation familiale, etc.).
Ces changements peuvent vous permettre d’accéder à de meilleures conditions ou nécessiter une couverture plus adaptée. Changer d’assurance emprunteur vous permet ainsi d’ajuster votre contrat à votre profil actuel, tout en optimisant son coût et son niveau de protection.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur n’importe quand. Vous n’êtes pas obligé d’attendre un an ou la date anniversaire de votre contrat.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Vous devez respecter un principe quand vous souscrivez une assurance emprunteur ou que vous en changez : le contrat d’assurance doit respecter les garanties minimales exigées par votre établissement bancaire.
Ainsi, si la banque exige une garantie décès et invalidité permanente, elles doivent figurer dans le nouveau contrat. Vous pouvez bien évidemment opter pour un contrat plus protecteur (par exemple, en ajoutant une garantie perte d’emploi). La liste des garanties à souscrire figure dans la FSI (Fiche Standardisée d’Information) remise par la banque.
Voici les étapes à suivre pour changer d’assurance emprunteur :
- Lisez votre fiche FSI pour connaître les garanties minimales requises et faites la liste des garanties que vous souhaitez ajouter ;
- Comparez plusieurs offres : pour gagner du temps, utilisez un comparateur d’assurance comme LeLynx.fr. En quelques minutes, vous recevrez gratuitement plusieurs devis personnalisés ;
- Contactez le nouvel assureur pour souscrire le contrat ;
- Envoyez à la banque votre demande de substitution. La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre nouveau contrat.
- Si la banque accepte votre changement, résiliez votre contrat et signez l’avenant à votre contrat de prêt ;
- Informez votre nouvel assureur : indiquez-lui la date d’effet du nouveau contrat d’assurance emprunteur accepté par votre banque.
L’organisme de prêt peut refuser le changement d’assureur pour défaut d’équivalence des garanties. S’il accepte, il ne peut pas modifier le taux du prêt ni vous facturer des frais de dossier.
Les critères pour comparer les assurances de prêt immobilier
Lorsque vous comparez les différentes offres d’assurance emprunteur, il est important de prendre en compte plusieurs critères :
- Le coût : ne vous limitez pas à la cotisation mensuelle. Comparez le coût total sur toute la durée du prêt, ainsi que le mode de calcul des cotisations : sur capital initial ou sur capital restant dû.
- Les garanties couvertes : votre contrat peut couvrir les risques décès, perte d’emploi, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP), incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- Le taux d’assurance : exprimé en pourcentage, il impacte le coût total de votre crédit ;
- La quotité d’assurance : elle détermine la part du capital couvert par l’assurance, en fonction du nombre d’emprunteurs ;
- Les exclusions de garanties : certaines assurances peuvent inclure des exclusions importantes à connaître (pratique d’un sport jugé à risque, par exemple) ;
- Le mode d’indemnisation : l’indemnisation peut être forfaitaire ou indemnitaire. Une assurance forfaitaire est souvent plus protectrice, car elle verse la mensualité prévue indépendamment de votre perte de revenus ;
- La durée de couverture : elle correspond généralement à la durée du prêt, mais peut être ajustée selon les conditions de votre contrat ;
- Le délai d’attente (ou de carence) : il désigne la période entre la souscription et le début de l’activation de vos garanties ;
- Le délai de franchise : désigne la période entre la survenue de l’évènement et le début de l’indemnisation ;
- Les formalités médicales : les questionnaires et examens médicaux peuvent varier d’un assureur à l’autre. Certains contrats sont plus souples que d’autres.
Un comparatif d’assurance emprunteur vous permet d’analyser ces critères rapidement et efficacement pour choisir l’offre qui vous convient.
La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical si vous empruntez moins de 200 000 euros et que la dernière échéance de remboursement du crédit est fixée avant votre soixantième anniversaire.
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Foire aux questions
(FAQ)
Quel est le rôle d’une assurance emprunteur ?
Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur ?
Quels sont les inconvénients d’une assurance emprunteur ?
- Calculer le coût d'une assurance crédit
Qu’une assurance crédit soit souscrite auprès d’une banque ou que l’emprunteur se tourne vers un autre établissement, le prix de ce contrat doit être pris en compte dans le montant total du prêt. Il importe d’en connaître le coût, afin d’ajuster son budget en conséquence.
En savoir plus - Trouver une assurance emprunteur moins chère
A la recherche d’une assurance-crédit pas chère ? Grâce au comparatif d’assurance emprunteur LeLynx.fr, comparez gratuitement plusieurs taux d’assurance afin de choisir celui qui vous convient le mieux. Faites des économies sur votre assurance crédit !
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