Assurance voiture leasing : comment ça fonctionne ?
Assurer une voiture en leasing : une obligation
De la même manière que pour tous les véhicules, souscrire une assurance pour une voiture en leasing est obligatoire. Certaines sociétés proposant la location avec option d’achat (LOA) peuvent inclure directement cette protection dans le contrat de location, bien que cela ne soit pas toujours le cas. De ce fait, il revient au locataire de veiller à ce que son véhicule soit bien assuré lorsqu’il prend le volant, afin de prévenir les conséquences d’un éventuel.
En effet, malgré le fait qu’il s’agisse d’une location, vous devez tout de même être assuré, au moins via une formule d’assurance auto au tiers. Cette garantie Responsabilité Civile (RC) auto est le niveau minimum de protection dont vous devez disposer et qui permettra d’indemniser une tierce personne si vous lui infligez des dommages matériels ou des dommages corporels.
L’assurance est-elle comprise dans un leasing ?
Le véhicule en leasing ne fait pas figure d’exception en cas d’accident : vous serez indemnisé à hauteur de ce que prévoit votre protection si vous êtes impliqué dans un sinistre. C’est d’ailleurs à cet effet que la société de location auprès de laquelle vous louez le véhicule vous demandera d’opter pour une formule tous risques. Il faut dire que certains modèles de véhicules sont d’une valeur non négligeable et que leur réparation peut être onéreuse.
Assurez-vous donc de contracter, en plus d’une assurance auto tous risques :
- Une garantie perte financière entre la valeur estimée et la valeur réelle du véhicule (la franchise auto pourrait justement être très élevée si vous avez opté pour une formule au tiers) ;
- Des garanties adaptées (incendie), vol, vandalisme, vitres cassées…).
Comment trouver une assurance pour une voiture en leasing ?
Dépense supplémentaire, l’assurance auto reste tout de même un élément à ne pas négliger lors de la location d’une voiture en leasing. Pour trouver la formule la plus économique, il est judicieux de comparer les garanties d’assurance auto et leurs tarifs auto en utilisant les services d’un comparateur en ligne comme LeLynx.fr avant de faire son choix.
En effet, il se peut que l’assurance proposée par la société de location ne soit pas si avantageuse pour vous en termes de tarifs. Refuser sa proposition pour vous mettre à la recherche d’une assurance auto pas chère peut être une alternative tout à fait intéressante !
Qu’est-ce que le leasing ou LOA ?
Apparu il y a quelques années, le leasing séduit aujourd’hui plus d’un million de Français désireux de trouver une alternative à l’effort financier que représente l’achat d’une auto. En effet, pour profiter de la location avec option d’achat, nul besoin de souscrire un crédit auto à long terme : le consommateur règle chaque mois ou chaque trimestre un montant défini à un organisme et échelonne de cette manière le financement de son véhicule. En contrepartie, il profite d’une voiture neuve protégée par la garantie constructeur tout au long de la période de location du véhicule.
La LOA s’apparente ainsi à un crédit à la consommation (bien qu’il n’en soit pas un) dont le principe est le suivant : en échange de mensualités loyer, vous avez un véhicule à disposition. À la fin du contrat, vous pouvez acheter le bien ou le rendre. Ainsi, avec un contrat de leasing, vous êtes locataire de la voiture pour une durée déterminée, généralement comprise entre 24 et 72 mois. Le leasing est un financement qui demande une certaine part de vigilance lors de la signature du contrat. Les éléments suivants sont notamment à étudier de près :
- Le dépôt de garantie. L’établissement financier peut demander au locataire de verser une somme correspondant en général au montant de l’option d’achat, soit 15 % du prix total du véhicule ;
- Les loyers. Leurs montants varient selon la période de location, le modèle et le kilométrage défini au préalable. Il peut arriver que la première échéance soit plus importante que les autres (environ 30 % du prix initial). Un élément essentiel à prendre en compte lorsqu’on ne souhaite pas acheter le véhicule à terme ;
- L’option d’achat. Le contrat de location doit spécifier la valeur résiduelle de la voiture lorsque la période d’engagement touche à sa fin.
Le leasing peut également être appelé « location avec promesse de vente » ou « crédit-bail ».
Le consommateur dispose d’un délai de 14 jours pour se rétracter et rompre son contrat de location en leasing après signature, sauf s’il décide d’une livraison accélérée de son véhicule. Dans ce cas, il ne pourra pas prétendre à une rétractation.
*344€ : Économie potentielle maximale pour 79 % d’un échantillon de 1 282 personnes interrogées ayant réalisé une comparaison des offres d’assurances auto sur le site Lelynx.fr entre le 30 novembre 2022 et le 11 janvier 2023
Comment fonctionne un leasing de voiture ?
Le fonctionnement du leasing est le suivant :
- Vous êtes locataire du véhicule ;
- La banque, l’organisme de crédit ou l’enseigne commerciale qui achète le bien pour votre compte en est le propriétaire.
Bien sûr, vous vous engagez à utiliser la voiture selon les conditions définies dans le contrat de leasing. Attention à ne pas confondre la LOA avec la location longue durée (LLD) : la location longue durée ne prévoit pas de rachat en fin de contrat, alors que c’est une possibilité dans le cas de la LOA.
Peut-on arrêter un leasing voiture en cours ?
Oui, il est possible de suspendre un contrat de leasing en cours (et donc ses mensualités) durant quelques mois. Il vous est également possible de résilier votre leasing auto, mais sachez une chose : cela vous coûtera relativement cher. Le retour d’un véhicule avant échéance du contrat est assortie de pénalités financières, sauf si vous décidez de transférer votre leasing.
Quel est l’avantage du leasing auto ?
La location avec option d’achat séduit par sa capacité à être flexible en termes de modalités de paiement. Il s’agit donc d’une solution de financement attrayante, notamment lorsque l’on dispose d’un budget insuffisant pour acheter le bien convoité dans l’immédiat. Ainsi, vous êtes sûr de pouvoir profiter de votre véhicule tout en ayant un budget arrêté chaque mois, consacré à la location de celui-ci.
Le saviez-vous ? Vous n’avez pas besoin d’apport pour signer un contrat de leasing auto. Vous devez toutefois choisir un véhicule dont la location correspond à votre budget.
Les conducteurs de véhicule en leasing ont également l’avantage de pouvoir choisir parmi une large gamme de véhicule et même de changer de voiture régulièrement, au gré de leurs envies « du moment ». Ainsi, il s’agit d’une alternative intéressante pour être toujours au volant de véhicules récents et/ou mieux adaptés à leur situation (longs trajets, vie de famille…).
Quels sont les inconvénients du leasing ?
Bien qu’ils soient moins nombreux, on en dénombre tout de même certains. Tout d’abord, il en existe un lié au forfait kilométrique dont les contrats en leasing font l’objet. Ainsi, à l’image d’un contrat d’assurance auto vous engageant sur un certain nombre de kilomètres, il est probable que des indemnités vous soient demandées si vous roulez davantage que ce qui est prévu par les termes du contrat.
En outre, le prix d’un véhicule en leasing peut être légèrement supérieur à celui des mensualités liée à un crédit contracté pour l’occasion. Mais si le prix global peut s’avérer plus important, le leasing n’en reste pas moins attrayant car les mensualités peuvent être réduites, ce qui peut être une alternative intéressante pour certains automobilistes, à court et moyen termes.
Le rachat de véhicule au terme de la LOA
Au terme du contrat, deux options s’offrent au locataire :
- Exercer son droit de levée d’option, c’est-à-dire acheter le bien loué pour un montant égal à sa valeur résiduelle. Dans ce cas, le bailleur doit déduire le dépôt de garantie versé par son client au début du contrat LOA ;
- Ne pas acheter ce bien et clore le contrat leasing : si le client a versé un apport lors de la souscription du contrat LOA, son montant doit lui être restitué. Si la remise en état du bien loué est nécessaire avant sa restitution au bailleur, le client peut se voir redevable du coût des travaux. Attention donc aux petits accrocs à répétition qui pourraient rendre le leasing bien moins intéressant financièrement sur le long terme !
Souscription d’une LOA : que savoir ?
Les conditions pour souscrire une LOA
Vous devez évidemment être en capacité de payer les mensualités correspondant à la location du véhicule. S’il est intéressant de bénéficier d’une situation stable et de revenus confortables pour honorer votre engagement de remboursement, vous pouvez tout à fait être un salarié en contrat à durée durée(CDD) ou un travailleur indépendant pour louer un véhicule en LOA.
Pensez à ressembler les pièces justificatives suivantes :
- Une copie intégrale de la pièce d’identité (passeport, carte d’identité…) ;
- Les 3 derniers bulletins de salaire ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois comme une facture d’électricité ou de téléphone ;
- Un relevé d’identité bancaire (RIB).
Les éléments devant figurer dans un contrat LOA
Tout contrat de leasing doit impérativement mentionner les éléments suivants :
- La description du bien qui fait l’objet de la LOA ;
- Les versements initiaux et le dépôt de garantie ;
- La durée du contrat de location leasing : elle impacte le montant des mensualités et les intérêts ;
- Les mensualités (montant et nombre) : plus la durée du contrat LOA est courte, plus les mensualités sont élevées et moins les intérêts sont importants. Ce loyer inclut généralement une fraction du prix du bien que le client paie par anticipation ;
- Les conditions de levée d’option ;
- Les pénalités financières en cas de défaillance imputable au locataire ;
- Les conditions de résiliation du contrat leasing ;
- La garantie légale des vices cachés : cette clause protège le consommateur contre tout vice caché susceptible d’affecter un bien au point de le rendre impropre à l’usage. La loi considère qu’au moment de la signature du contrat leasing, le client conscient de ce défaut caché ne se serait peut- être pas porté acquéreur du bien en question.
Le contrat peut également mentionner la possibilité d’un achat du véhicule en cours de location et non à la fin.
Si l’objet du leasing est une voiture, le contrat stipule le prix du véhicule et sa valeur résiduelle à échéance du contrat LOA et les différents services compris tels que l’assurance auto ainsi que l’entretien. Enfin, nous vous rappelons qu’un nombre de kilomètres maximum est imposé pour la durée du contrat leasing. Si le locataire dépasse cette limite, les kilomètres en sus peuvent être facturés.
Le montant empruntable, autre élément très important
Bien qu’il n’apparaisse pas dans le contrat, le montant du leasing empruntable reste un point fondamental à connaître. Le locataire doit donc être capable de déterminer sa capacité de remboursement comme à l’image de tout crédit, et ce, avant de choisir un bien mobilier et d’opter pour une location avec option d’achat.
Quid de l’entretien de la voiture ?
Dans le cadre d’un contrat de leasing automobile, tous les frais d’entretien de la voiture sont à votre charge, et non à ceux de l’établissement prêteur. Ainsi, vous êtes tenu de maintenir l’auto en bon état de fonctionnement, et ce durant la totalité de la durée de la location, comme si elle vous appartenait déjà définitivement !
Loïs Rakotonoera est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.