C’est quoi la coassurance ?
La coassurance désigne la technique par laquelle plusieurs assureurs auto vont se réunir afin de supporter ensemble un même risque dans un contrat en commun. Elle est notamment utilisée quand le risque est élevé et que le montant des biens à garantir est lui aussi important.
En somme, la coassurance consiste pour les assureurs à se partager le risque que représente l’assuré et son contrat auto. Dans le cas de l’indemnisation d’un sinistre, les coassureurs ne risquent pas de se mettre en danger financièrement puisqu’elles partagent toutes les dépenses liées au véhicule en question.
Quels sont les avantages de la coassurance pour l’assuré ?
Le système de coassurance apporte plus de sécurité à l’assuré. En effet, puisque ce système réduit les risques financiers pour les compagnies d’assurance auto, ces dernières peuvent couvrir et supporter le coût de l’indemnisation auto.
La coassurance concerne généralement les entreprises, car les matériaux et les engins sont coûteux à assurer. Néanmoins, un particulier peut également être concerné.
Si votre assureur a recours au système de coassurance, cela est mentionné dans votre contrat d’assurance auto. En revanche, la coassurance n’a aucun impact sur votre prime auto. Vous payez toujours le même prix.
Exemple concret de coassurance
Généralement optée par les entreprises, la coassurance peut être appliquée pour un assuré particulier. Considérons que ce dernier fait l’acquisition d’un véhicule très haut de gamme de plusieurs centaines de milliers d’euros. Compte tenu du risque financier que représente cet achat, un assureur pourrait hésiter à être le seul à offrir une couverture.
Voici comment la coassurance fonctionnerait dans ce cas de figure :
- L’assureur A (apériteur) accepte de couvrir 50 % du risque ;
- L’assureur B prend en charge 30 % ;
- L’assureur C s’occupe des 20 % restants.
Pour vous, cela ne change pas grand-chose : vous percevez l’entièreté de votre indemnisation.
En cas de sinistre, comme un accident de voiture ou un vol de véhicule, chaque assureur rembourse l’assuré en proportion de sa part du contrat. Toutefois, le propriétaire du bien de valeur n’a qu’un interlocuteur principal, généralement l’assureur apériteur, qui coordonne l’ensemble des démarches.
La coassurance permet donc au particulier de bénéficier d’une couverture complète pour un bien d’exception, tout en répartissant les responsabilités entre les coassureurs pour limiter leur exposition individuelle au risque.
Sachez également que les coassureurs ont aussi la liberté de signer une police collective ou, au contraire, faire un signer leur propre contrat au client.
Quelle est la différence entre la coassurance et la réassurance ?
Il faut savoir que les sociétés d’assurance pensent aussi à s’assurer elles-mêmes, ce procédé porte un nom : la réassurance. Cette technique permet à une compagnie, qui reste par ailleurs seule responsable vis-à-vis de ses clients, de s’assurer à son tour auprès d’un tiers pour une partie plus ou moins importante de ces risques.
La société d’assurance devient alors elle-même un assuré du réassureur, auquel elle verse une cotisation sur la base du calcul du risque que la société d’assurance représente.
La réassurance peut être utilisée en complément de la coassurance. En effet, lorsque le risque est trop élevé, comme le montant de l’indemnisation, la réassurance apparait comme un filet de sécurité pour l’assureur. Ce système lui permet d’être mieux protégé ainsi que d’augmenter sa capacité de couverture et donc de souscriptions.
Contrairement à la coassurance, il n’est pas question de réassurance dans votre contrat, et pour cause : l’assureur souscrit un contrat de réassurance avec la société concernée. Vous n’êtes donc pas concerné.
Pour l’assuré, la réassurance n’a donc aucun impact, ni sur son niveau de protection ni sur le prix de son assurance auto.
Comment fonctionne la réassurance ?
Si votre assureur auto doit vous indemniser et qu’il a choisi le procédé de réassurance, une partie de l’indemnisation lui sera remboursée par le réassureur.
En effet, le réassureur prend en charge une partie du risque, mais uniquement celui pour lequel l’assureur a fait appel à lui. Par exemple, une compagnie d’assurance fait appel à une société de réassurance pour couvrir les véhicules de luxe d’un assuré contre les incendies. Le réassureur prendra en charge une partie de l’indemnisation si les voitures ont été endommagées lors d’un incendie.
Foire aux questions (FAQ)
Qu'est-ce qu'une clause de coassurance ?
Une clause de coassurance est une disposition contractuelle qui permet à plusieurs assureurs de couvrir conjointement un même risque, souvent lorsqu'il s'agit de contrats importants ou complexes. Chaque assureur prend en charge une fraction prédéterminée du risque, en proportion de la part convenue. Cela permet de répartir les responsabilités financières en cas de sinistre, tout en offrant une couverture adéquate à l’assuré.
Quelle est la définition d'un apériteur en coassurance ?
En matière de coassurance, un apériteur est l’assureur principal qui prend l’initiative de structurer et de gérer un contrat de coassurance. il évalue les risques, négocie les termes de la police d’assurance avec l’assuré et fixe les conditions générales applicables. Une fois l’accord conclu, l’apériteur partage le risque avec d’autres assureurs, appelés coassureurs, selon des parts définies.
Quel est l'avantage de ce système pour les coassureurs ?
Vous l'aurez compris, une frange de particulier à tout intérêt à opter pour le système de coassurance. Mais cela vaut également pour les coassureurs ! Ils répartissent leurs risques plus ou moins équitablement, peuvent se permettre de conclure davantage de contrats tout en mutualisant leurs expertises respectives. Enfin, les coassureurs ont aussi la liberté de signer une police collective ou, au contraire, faire un signer leur propre contrat au client.
Tous les coassurés particuliers peuvent-ils signer un tel contrat ?
Dans les faits, oui, même si seule une minorité d'assurés aura un intérêt à le faire (vous devez avoir un véhicule aux caractéristiques très spécifiques et/ou d'une valeur financière importante pour que les assurances acceptent ce type d'accord.
Nabil Hallaoui est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.