Garantie perte financière : qu’est-ce que c’est ?
La garantie auto perte financière (également appelée assurance perte financière LOA/LLD) permet de protéger un véhicule en location en cas de dommages matériels à la suite d’un sinistre auto de type :
- Vol de voiture ;
- Incendie de voiture ;
- Inondation ;
- Catastrophe naturelle ;
- Destruction.
À qui s’adresse la garantie perte financière ?
Souscrire ce type de garantie auto n’est pas forcément utile pour tout le monde. Il s’agit d’une garantie complémentaire qui s’adresse particulièrement aux conducteurs qui ont :
- Souscrit un contrat d’une location longue durée (LLD) ;
- Souscrit un contrat de leasing d’une voiture ou de location avec option d’achat (LOA) ;
- Fait un prêt bancaire pour acheter leur véhicule.
Pour rappel, le leasing (ou crédit-bail) vous permet de louer un véhicule durant plusieurs années (on parle le plus souvent d’une période de 3 ans). À l’issue de la période de location, il vous est possible de :
- Lever l’option d’achat du véhicule ;
- Restituer le véhicule au propriétaire et en louer un nouveau en souscrivant un autre contrat
- Le restituer.
La principale différence entre le leasing et la LLD réside dans le choix que vous pourrez faire une fois arrivé au terme du contrat. En effet, la LLD n’est en rien un crédit et ne vous donne pas la possibilité d’acheter le véhicule que vous avez loué durant la période de location.
Combien coûte la garantie auto perte financière ?
Le prix de la garantie perte financière dépend de la valeur de la voiture à assurer ainsi que la formule d’assurance auto souscrite. Si vous avez opté pour cette garantie auprès de l’agence de location automobile, le prix de la garantie sera directement inclus dans le coût total de votre assurance auto.
À titre indicatif, sachez que le prix de cette garantie est de l’ordre de quelques centaines d’euros chaque année. Généralement, il est compris entre 200 € et 600 €, en fonction de la valeur de la voiture que vous louez.
Garantie perte financière : quelle indemnisation prévue ?
Après un accident de la route, un incendie ou un vol, l’assuré n’obtient pas systématiquement le remboursement total de son véhicule. La somme perçue correspond à une indemnisation auto de base, estimée par la compagnie d’assurance auto sur la valeur marchande de la voiture au moment du sinistre.
Or, ce mode de calcul est particulièrement contraignant lorsque le véhicule en question fait l’objet d’un prêt bancaire ou appartient à une société de location longue durée (LLD). Le conducteur devra, en effet, continuer à couvrir les échéances de paiement, alors même que sa voiture est détruite : la perte financière est inévitable.
Comment est activée la garantie perte financière ? Exemple d’indemnisation
Prenons l’exemple d’un véhicule loué dont la valeur de départ est de 15 000 €.
Si, après un sinistre, l’expert auto évalue le montant de la voiture à 10 000 € et que l’assuré ne dispose pas de la garantie perte financière, il devra s’acquitter de la somme de 5 000 €… en plus des mensualités qu’il devait déjà régler jusqu’à la fin de la location ! Ces 5 000 € correspondent à la différence entre la somme remboursée par l’assureur et la valeur de la voiture.
Ainsi, pour éviter de devoir débourser d’importantes sommes en cas de sinistre comme un vol ou un accident de voiture, il est possible de compléter son contrat d’assurance auto par la garantie perte financière. Celle-ci permet à l’assuré de ne pas avoir à régler ces frais.
Cette garantie est donc une protection : elle prend le relai de l’assuré en soldant l’intégralité du prêt ou du contrat LLD, à la suite d’un sinistre entraînant la destruction totale ou la perte du véhicule ne survienne.
Ainsi, la différence entre l’indemnisation proposée par les assureurs et la part restante du prêt ou de la location en cours est couverte sans pénaliser l’assuré.
Comment souscrire une garantie perte financière ?
De manière générale, cette garantie est proposée par le bailleur lors de la signature du contrat de location de longue durée (LLD) ou de location avec option d’achat (LOA). Toutefois, retenez que vous n’êtes pas obligé de passer par le bailleur pour souscrire la garantie perte financière. En effet, il est également possible de le faire auprès de l’assureur auto de votre choix afin de bénéficier des meilleurs prix.
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Quelle est la différence entre la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf ?
La garantie perte financière recoupe les mêmes services que la garantie valeur à neuf. En effet, celle-ci permet à l’assuré d’être indemnisé de la valeur initiale de la voiture ou, dans certains cas, d’obtenir une voiture de remplacement équivalente.
Attention aux doublons : il est inutile de souscrire simultanément ces garanties facultatives pour protéger le même véhicule !
Toutefois, il est important de garder à l’esprit que la garantie perte financière a été spécialement conçue pour les voitures en location longue durée et répond donc idéalement aux besoins de ces véhicules. La garantie valeur à neuf, quant à elle, est une protection destinée aux conducteurs de véhicules neufs de moins d’un an.
La garantie perte financière proposée par les assurances auto est proposée en complément d’autres garanties. Elle permet de prétendre à un remboursement en cas de sinistre comme un vol ou un accident. Opter pour une telle garantie facilitera le renouvellement d’un véhicule loué et couvrira les remboursements qu’il vous reste à effectuer jusqu’à la fin de votre LLD ou leasing.
Foire aux questions (FAQ)
La garantie perte financière est-elle obligatoire ?
Non, cette garantie de l’assurance auto n’est pas obligatoire. Toutefois, elle est fortement recommandée pour mieux protéger votre véhicule en location. En effet, nul n’est à l’abri d’un sinistre. Et dans le cas d’une location de voiture, cela peut s’avérer compliqué car le conducteur doit rendre le véhicule dans le même état qu’il l’a loué. Ainsi, en souscrivant cette garantie, vous bénéficiez d’une indemnisation de sa valeur marchande au moment du sinistre. Vous pouvez souscrire cette garantie soit auprès du loueur du véhicule, soit auprès d’une compagnie d’assurance auto.
Quelles sont les exclusions de la garantie perte financière ?
Il existe des cas dans lesquels cette garantie ne fonctionne pas. Par exemple, si vous n’avez pas payé les échéances de votre contrat, si vous avez causé intentionnellement le sinistre ou si vous conduisiez en état d’ivresse ou sous l’effet de stupéfiants, etc. N’hésitez pas à bien relire les conditions de votre contrat pour connaître plus en détail les cas non pris en charge.
Comment souscrire la garantie auto perte financière ?
Cette garantie d'assurance auto est proposée par le bailleur et est directement intégrée dès que vous signez votre contrat de location. Mais n'oubliez pas : vous avez la possibilité de vous tourner vers un autre organisme assureur et de décliner l'offre de la compagnie collaborant avec le bailleur.
Auprès de qui souscrire une garantie auto perte financière ?
Cela n'a pas d'importance ! Veillez surtout à ce que les conditions d'activation de la garantie vous conviennent et que le prix que vous payez soit avantageux pour vous.
Nabil Hallaoui est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.