Descente rapide en assurance : comment ça fonctionne ?
En assurance auto, la règle de la descente rapide permet, sous certaines conditions, de retrouver plus rapidement son bonus.
Concrètement, après une période de 2 années consécutives sans sinistre responsable, le bonus-malus redescend à 1, le coefficient de base. Et cela a un impact sur la prime d’assurance auto : en gagnant du bonus, vous paierez votre assurance auto moins cher !
Sachez que cette règle ne s’applique qu’aux sinistres responsables ! En effet, vous ne pouvez pas être pénalisé pour des sinistres dont vous n’êtes pas responsable. Par conséquent, si durant 2 ans vous n’avez causé aucun accident mais avez subi un sinistre non responsable, la règle de la descente rapide s’appliquera tout de même à cette échéance. Vous retrouverez alors votre coefficient de réduction majoration à 1.
Pour rappel, le bonus maximum est de 0,50 et le malus maximum est de 3.
En quoi la descente rapide est-elle différente de la règle normale ?
Dans le cas classique du bonus-malus, le coefficient se règle très lentement : chaque année sans sinistre permet de diminuer son coefficient de 5 % seulement. Une opportunité qui, malheureusement, ne compensera pas facilement la majoration de 25 % d’un malus.
Grâce à la descente rapide du CRM, il est donc possible de retrouver plus rapidement du bonus !
Rappel : comment fonctionne le bonus-malus ?
Chaque accident de voiture responsable vous pénalise et vous inflige un malus. Ce dernier se matérialise par une augmentation de votre prime d’assurance auto. À l’inverse, chaque année de conduite sans accident de voiture responsable vous permet de gagner du bonus qui fait baisser le montant de votre cotisation annuelle.
Par conséquent, si vous cumulez les sinistres responsables, votre coefficient de réduction-majoration (CRM) va grimper rapidement et fortement. Cela va se répercuter sur votre prime d’assurance auto : vous allez payer trop cher votre contrat et vos franchises à cause des sinistres auto à répétition.
Par ailleurs, en tant que conducteur malussé, vous pouvez rencontrer des difficultés à réduire le tarif de votre prime ainsi qu’à trouver un nouvel assureur qui accepte de vous couvrir.
Comment bénéficier de la descente rapide du malus en assurance ?
Pour pouvoir retrouver rapidement votre bonus, vous devez respecter certaines conditions.
Les deux conditions pour profiter de la descente rapide
Pour pouvoir bénéficier de la descente rapide, vous devez obligatoirement respecter deux conditions :
- Être assuré et présenter un contrat d’assurance auto pendant les 2 années en question ;
- Avoir cumulé deux années de conduite consécutives sans aucun sinistre responsable.
Exemple d’application de descente rapide d’un bonus-malus
Un conducteur malussé a un coefficient de réduction majoration de 3,5 (le maximum possible). Il paie une prime de 3 500 euros par an, alors que sans malus, la prime normale est de 1 000 euros.
Si on suit la règle classique, le conducteur verrait son coefficient diminué de 5 % par an et n’atteindrait que 3 160 euros de prime au bout de 2 ans sans sinistre.
Mais ce conducteur vient de passer deux années sans causer de sinistre responsable. Dans ce cas, grâce à la descente rapide, ce conducteur voit sa prime passer de 3 500 euros à 1 000 euros !
La prime peut être encore plus élevée si le malus est combiné à une surprime, notamment si vous êtes jeune conducteur. Le principe de la descente rapide est donc particulièrement intéressant !
Pourquoi a-t-on créé la descente rapide en assurance auto ?
Vous l’aurez compris, la règle de la descente rapide en assurance auto permet à chaque conducteur, quel que soit son passif, de retrouver un niveau de bonus-malus à 1 et, ainsi, un niveau de prime et de franchise auto acceptable.
L’objectif de ce système (visé par l’article A121-1 du Code des assurances) est de favoriser autant que possible une conduite responsable et de récompenser particulièrement les conducteurs qui ont appris de leurs erreurs.
En mettant en œuvre la descente rapide en assurance auto, l’État souhaite donc :
- Favoriser les comportements prudents ;
- Augmenter la responsabilité de chacun sur la route ;
- Récompenser les conducteurs ayant compris leur erreur passée.
Les règles de calcul du bonus-malus sont encadrées par les articles A 121-1 et A 121-2 du Code des assurances. La prime annuelle de référence est, elle, laissée à la discrétion des assureurs auto.
✔️ La descente rapide en assurance auto permet de retrouver plus rapidement du bonus et de payer moins cher sa couverture.
✔️ Avec cette règle, votre coefficient bonus-malus revient à 1 si vous n’avez pas eu d’accident responsable pendant 2 ans.
✔️ La règle de la descente rapide du CRM permet de favoriser les comportements prudents sur la route et de récompenser les conducteurs qui ont appris de leurs erreurs passées.
Foire aux questions (FAQ)
Comment perdre son malus rapidement ?
La règle de la descente rapide du CRM vous permet de perdre votre malus rapidement. Pour en bénéficier, vous ne devez avoir commis aucun accident responsable au cours des 2 dernières années.
Quand le malus disparaît-il ?
Le malus disparaît au bout de 2 ans sans sinistre responsable. Votre coefficient de réduction-majoration revient alors automatiquement à 1.
Quel est le bonus-malus normal ?
Le coefficient de base est de 1. À chaque accident responsable, ce coefficient est majoré de 25 %. Si vous n’avez pas d’accident responsable, il est réduit de 5 %. Le bonus maximum est de 0,50 et le malus maximum est de 3,50.
Comment s’assurer quand on a du malus ?
Même si vous avez du malus, il est tout de même possible de vous assurer. Vous pouvez souscrire une assurance auto spécialisée pour conducteur malussé. Pour en trouver une qui correspond à vos besoins, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance auto en ligne.
Quel bonus au bout de 3 ans ?
Au bout de 3 ans sans sinistre responsable, votre bonus est de 0,85. Vous pourrez ainsi profiter d’une réduction sur le prix de votre assurance auto.
Elodie Haye est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.