Qu’appelle-t-on prime d’assurance auto ?
Une prime d’assurance auto est le montant annuel qu’un assuré doit payer à une compagnie d’assurance auto suite à la souscription d’un contrat. Ce montant est propre à chaque assuré. Il dépend du profil, de la couverture choisie ainsi que des garanties d’assurance auto souscrites.
Cette prime d’assurance est généralement calculée sur une période d’assurance entière (soit 12 mois) et est réévaluée chaque année à l’aide de plusieurs critères déterminés lors de la souscription du contrat auto.
Quels sont les prix moyens de l’assurance auto en France ?
En moyenne, en 2022, les Français ont dépensé 645€/an pour assurer leur voiture*. Toutefois, les tarifs d’assurance auto varient considérablement selon le niveau de protection choisie. Il faut compter en moyenne :
- 544 €/an pour une assurance au tiers ;
- 612 €/an pour une assurance intermédiaire ;
- 751€ pour une formule tous risques.
Méthodologie : Résultats obtenus sur un échantillon significatif de primes d’assurances auto cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur la période du 01/01/2022 au 31/10/2022.
Comment est calculée la prime d’assurance auto ?
Le calcul de la prime auto est réalisé par l’assureur à partir du niveau de protection (au tiers, tous risques…) et de critères lui permettant d’évaluer le risque que représente le conducteur ainsi que les éventuels coûts de réparation du véhicule en cas de dommages.
Le conducteur
L’assureur évalue le risque présenté par le conducteur afin de calculer sa prime d’assurance auto. Il s’agit d’établir le risque d’accidentalité présenté par le conducteur. Pour cela, l’assureur s’appuie sur :
- Les caractéristiques du conducteur
Tout d’abord, l’assureur demande l’année d’obtention du permis de conduire.
Les jeunes conducteurs sont considérés comme personnes « à risque » par les assureurs (présentant une conduite moins sécuritaire, ayant moins d’expérience). Ils subissent une surprime automatique de 100%. A chaque année passée sans accident responsable, la surprime diminue de moitié ;
Les seniors peuvent également être évaluées comme « à risque », les compagnies estimant qu’au-delà de 60 ans, les capacités visuelles et auditives diminuent.
- L’usage du véhicule
Le lieu de résidence importe aux yeux des assureurs : statistiquement, les risques de sinistres auto sont plus élevés dans les grandes villes. L’autre critère pris en compte lors de l’évaluation de la prime d’assurance auto : le mode de stationnement du véhicule (parking souterrain, couvert, pas de parking, garage…). Plus le mode de stationnement est sécuritaire, moins la prime est élevée.
Ensuite, si le véhicule doit être emprunté par un second conducteur, l’assureur doit en être informé. L’ajout d’un conducteur occasionnel peut entraîner une surprime mais les avantages de la déclaration de l’emprunt fréquent du véhicule sont nombreux :
- Le conducteur principal n’a pas à faire de déclaration à l’assurance à chaque fois qu’il prête son véhicule à cette personne ;
- Le conducteur secondaire est couvert au même titre que le principal ;
- L’obligation de paiement de la prime concerne uniquement le conducteur principal. Seul lui peut régler ses factures directement à l’assurance.
- Les antécédents de conduite
L’assureur s’informe également des antécédents du conducteur. Il s’agit de son historique vis-à-vis de son ancien assureur. L’assuré doit généralement fournir un relevé d’information auto à son nouvel assureur. Ce document est délivré par l’assureur actuel. Sur ce document figure le nombre d’accidents responsables ainsi que l’état du bonus-malus du conducteur.
Les infractions routières imputables au conducteur risquent également d’alourdir la prime d’assurance auto.
Le véhicule à assurer
Lors de la souscription d’un contrat auto, l’assureur prend d’abord en compte des informations générales sur le véhicule : la marque, le modèle, le prix d’achat, le type de motorisation ainsi que l’année de 1ère mise en circulation. Il pourra également s’appuyer sur la cote Argus de la voiture pour en déterminer le coût.
Autre critère important dans le calcul de la prime d’assurance auto : la probabilité de vol de voiture. Chaque année, des milliers de véhicules sont volés à leur propriétaire et les données mettent en avant certains modèles plus ciblés que d’autres. Les compagnies d’assurance y prêtent attention. Si vous faites le choix d’une de ces voitures, il se peut que cela influe le montant de la prime d’assurance auto.
Le niveau de garanties
Plus un assuré choisira des garanties élevées et complètes, plus la prime lui coûtera cher.
- L’assurance au tiers est l’assurance minimum obligatoire à souscrire pour un véhicule motorisé. Si le conducteur est déclaré responsable d’un accident, elle s’occupera seulement d’indemniser la victime. Il s’agit du contrat le moins cher ;
- L’assurance intermédiaire ou tiers amélioré permet de limiter ses dépenses et d’ajouter quelques garanties à une assurance au tiers conventionnelle. Dans la plupart des contrats intermédiaires, les garanties essentielles sont conservées et sont complétées par la prise en charge de risques matériels (bris de glace, vol et incendie, tempêtes et forces de la nature) ;
- L’assurance tous risques : il s’agit d’une protection optimale qui assure le conducteur contre un grand nombre de sinistres. Beaucoup plus complète, elle est généralement composée de garanties : vol et vandalisme, bris de glace, incendie, collision…. Mais cette couverture maximale d’un coût plus élevée.
L’influence du bonus-malus sur la prime d’assurance auto
Échelonné entre 0,5 et 3,5, le bonus-malus est un coefficient multiplicateur qui vient pondérer la prime d’assurance auto. Lors de la souscription d’une première assurance auto, le bonus-malus est égal à 1. Chaque année, une réévaluation de ce coefficient est opérée. Deux cas de figure peuvent se présenter :
- Si la conduite du propriétaire de la voiture est bonne, son bonus-malus sera diminué de 5%, ce qui fera baisser le montant de l’assurance ;
- Si le conducteur se rend responsable d’un sinistre, son bonus-malus sera majoré de 25%, faisant augmenter le prix payé. Ceci se reproduira lors de chaque sinistre déclaré par l’assuré.
Un bonus-malus est toujours personnel et ne dépend pas du véhicule utilisé par l’assuré ni du montant de la prime d’assurance auto. Il peut donc changer d’assureur sans perdre son bonus. Il gardera son bonus et pourra le faire évoluer par la suite.
Si l’assuré arrive à obtenir un bonus-malus de 0,5, après 13 ans minimum sans sinistre responsable, l’assureur peut lui proposer de conserver ce bonus avantageux pour le reste de sa vie et ce, même s’il est responsable d’un sinistre dans les années suivantes.
Une prime d’assurance auto peut-elle évoluée ?
Oui ! Tout au long d’un contrat, la prime d’assurance auto peut évoluer à la hausse, comme à la baisse.
Néanmoins, la prime d’assurance auto augmente chaque année de manière générale. L’assureur doit notifier le conducteur de cette modification dans l’avis d’échéance, envoyée à chaque anniversaire du contrat.
L’inflation du marché de l’assurance
Au sein même du marché assurantiel, certains facteurs font grimper le montant de la prime d’assurance auto d’une année sur l’autre. C’est notamment le cas lorsque la sinistralité au cours de l’année, c’est-à-dire la proportion de sinistres arrivés au cours de l’année précédente, a grimpé.
Un autre élément vient également influencer la hausse de la prime auto : l’inflation globale d’un pays. Dans ce type de contexte, tous les secteurs sont touchés. Ainsi, le prix des pièces est plus élevé et entraîne ainsi une augmentation des coûts supportés par les assurances.
Les changements de situation impactent la prime d’assurance auto
Certaines modifications des renseignements pris lors de la signature du contrat peuvent influencer le montant de la prime d’assurance automobile :
- Les changements de situation concernant le conducteur (familiale, professionnelle, déménagement…) ;
- La modification des informations du véhicule (achat, vente, poids…).
Ces modifications pourront entraîner une évolution de la prime, voire, pour le cas du changement de véhicule, la souscription d’un nouveau contrat plus adapté.
Loïs Rakotonoera est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.